但此款方式在我国全面推行实施，至少还存在几大障碍。第一，国外“啃老族”少，但国内却比比皆是。而中国父母爱子尤深，“但存方寸地，留与子孙耕”，很多人如今背债买房，聊以自慰的就是将来留给子女，免得孩子再当房奴。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。第四，“以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。

　　也有人想的是，退休后住到养老院去，将自家住房出租，补贴养老院费用。但从目前看，这种想法的实现也难度增加。一是养老院有限，居家养老还是主要养老模式。二是房价大涨，首付提高，买房不易。而持房也不易，房屋出租的租金与购房总价相比，回报率只有3%左右；且房产保有税一旦开征，持房成本还将上升。

　　老而富足还需“自理”

　　虽然我们每个月都会缴纳社保养老基金，但指望它养老，只能维持最低生活水准。专家介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%，这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋钱途。

　　阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。可见，充足的养老金储备还需要“自理”。

　　专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

　　在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。

　　据了解，汇丰银行“卓越理财家庭金融服务”开发的“财务需求分析工具”，可以帮助客户发现人生不同阶段的财务需求，计算资金缺口，从而全方位有针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，其提供的金融保障型服务涵盖子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等家庭基本需求。为客户定制养老年金保险计划等，不但保障自身，同时惠及家人，帮助客户满足退休的保障需求。