具有养老功能的保险产品解析
保险产品发展几百年至今，在功能上与其他金融工具融合很多，尤其是诞生于20世纪的投资连结保险和万能保险在提供保障的前提下被赋予更广泛、灵活的投资、储蓄功能，和养老年金险都可以作为养老规划的选择。
定期年金：在缴费期结束后，自约定的年龄开始每月或每年固定领取等额的保险金直至约定的结束年龄或年限。比如每年领取1万元，开始领取年龄60岁，持续20年。此类产品相对终身年金产品保费较低，但领取保险金额度固定、年限固定，且没有针对通货膨胀影响的任何解决措施，一般不予推荐。
终身年金（多有分红）：在缴费期结束后，自约定的年龄开始每月或每年固定领取等额保险金直至终身，活多久领多久。比如每年领取1万元，60岁开始领取，90岁身故领取到90岁，要是活到100岁就领取到100岁，期间的分红可以灵活领取。理论上终身年金才是真正解决养老问题最原始需求—即活得太久的最佳方案，毕竟用投资工具解决总涉及收益高低、专款专用等潜在风险。但是受限于目前国内的保险定价利率较低的限制和保险行业初期盈利能力不高的现状，终身年金产品费率较高且分红未达到消费者心理预期，能否跑赢通货膨胀仍是未知数。当然针对有一定资产储备的家庭，预算比较充足，终身年金可以最大限度的突出确定性、强制性的特点，专款专用，建议选择10年以内的短期缴费。
投资连结和万能保险：两种产品均具有缴费灵活、保额可调的特点，相对于传统险和分红险的最大优势是保费的大部分参与不同类型的投资，具有保单的账户价值，且可以相对灵活的进行追加或者领取，较之传统险和分红险变现只能通过现金价值的贷款或退保更为实用，对投保人利益也更优。虽然二者诞生之初本质上存在差异，但经过多年的改进和产品细节丰富，目前区别主要体现在保费投资渠道差异。在国内，投连依据不同的账户类型涉及股票、混合、债券、货币等多种基金或直接参与二级市场投资。而万能多与传统、分红险运作渠道类似，主要集中在大额协议存款、债券、机构票据等固定收益类工具。简单说，万能的账户通常有保底，收益略低但稳健。投资连结通过账户选择实现收益和风险的转换，完全由投保人自己承担。
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