“从张阿姨目前的资产配置来看，基金和股票类高风险资金配置在总资产中配比过高，建议她在合适时机尽快降低该类资产配置，以降低整体投资风险。调整出来的资金，建议其配置成国家发行的三年期或一年期凭证式国债或低风险的纯债类基金，债券类基金收益稳健，波动较小，灵活性强，对于中老年人来说是个很好的投资选择，推荐招商安本增利债券基金和华富收益增强债券基金。”洪亚辉建议张阿姨这类资产的配置可以占总资产的40%～50%。

　　养老规划，保障兼顾

　　由于孩子在外地，张阿姨的养老和医疗就是一个非常突出的考虑因素，终生寿险收益稳健，兼顾保障是养老规划中一个很好的理财工具，“我们可以对张阿姨已经持有的寿险单子进行‘保单检视’，明确其金额、种类及其保障范围，再结合当地实际的医疗和养老水平，为老人进行合理的保险产品配置。”

　　同时，也建议想做养老规划的人，可配置中国平安的“智赢人生”，它年缴为6000元，缴费期10年，保障范围涵盖身故、重疾、医疗等，是很好的选择。整体的保险资产配置上应该在20%左右。

　　稳健配置，不完全拒绝风险

　　当张阿姨决定以稳健的核心理念来制定养老规划后，是否意味着，她不需要投资股票类资产呢？答案是否定的。洪亚辉指出，投资人可以根据自己的投资性格并结合实际的资产情况，在资产中配置不同的投资工具。

　　遵循市场分散原则，投资人仍可以在“核心资产”组合中，配置一定比例的股票类资产，如股票型基金等，但是在此类资产的配置比例不应过高，建议在15%左右即可。

　　此外，张阿姨每月有2000元的退休工资，在留存必要的生活费用后，可以每月采取基金定投的方式投资于股票类基金1000元，可达到分散风险、摊薄成本、稳健收益的目的。推荐每月定投两只各500元，可选择华商盛世基金和东吴进取策略基金。

　　适当关注，合理调整

　　做好退休养老规划后，张阿姨并非就把资产放在那边不动。根据自己的实际情况，结合市场的整体变动趋势，和理财经理保持良好的沟通，适时调整资产组合的比例，也是非常重要的。

　　另外，老年人应该保持好心态，养成好习惯，多点好兴趣，才可以不断提升晚年生活质量，让金钱为退休者所用，而不是令退休者成为金钱的打工者。