养老对于我们每个人来说都是一项重要的人生规划。在欧美等发达国家老年退休金包括三方面:一是社会基本养老金；二是企业年金；三是个人储蓄或商业保险。而我国由于社会保障制度刚刚开始健全，人们不得不把未来养老的重任更多的担负在自己的肩上。
养老保险制度是公民与政府的一个社会契约。我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度。在这种养老制度下，退休时能领到的保险金有限，只能提供最基础的收入来源。同时，现阶段我国基本养老保险的覆盖面尚不足全国城乡就业人口的30%，而已有国内知名学者指出，现阶段我国的养老保险个人账户已有超过6千亿的空帐规模，难以实现帐户的现金积累。在这种运行态势下，几乎不可能依靠社会养老保险来负担起保障老年生活的任务。
而在国外普遍实行的企业年金制度，在我国才刚刚起步，尚未有强制性操作手段，许多方面尚待逐步完善。在国外发达国家，企业年金比率是非常高的，丹麦几乎是100%，荷兰85%，英国60%，美国50%，爱尔兰40%，最低的西班牙也高达15%。而在我国企业补充保险(即企业年金)的覆盖率仅占参加基本社会保险人数的5%，也就是说，拥有企业年金的劳动者，在我国劳动人口中所占的比率是微乎其微的。
因此，在以上现实条件下，我们拟订未来的退休计划很大程度必须依赖个人在各个人生阶段所作的储蓄、投资及保险计划。
目前，我国的储蓄年利率是2.25%，而近年来的实际物价上涨指数一直在3%-4%左右运行，再加上需要交纳一定利息税，个人储蓄的收益实际上为负增长。而我国资本市场正处于新兴阶段，投资品种和投资途径相对单一，市场环境又不很规范，对个人投资者而言，成功投资所需要的专业知识和专业素质越来越高，普通个人难以依靠自行投资来达到长期财富积累的目标。
由此看来，在我们个人的人生规划中非常需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。
商业养老保险即依据个人收入情况从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。是年金保险的一种特殊形式。
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