三、具体理财建议

　　（1）优化资产配置的理财建议：

　　基于张小姐希望实现资产增值的愿望及今后的各项支出，结合张小姐生命周期的考虑，建议张小姐做如下几方面的财务调整：

　　紧急资金备用安排。鉴于张小姐月花销1500元，充足的应急资金通常按月支出的3～6倍进行计算，由于张小姐目前结余较多，建议紧急备用金选择5个月为限，约为7500元，可以以4000元活期存款、货币市场基金，3500元定期存款的形式处理。

　　积极打理结余资金。假设张小姐的每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，每月扣除生活开销及其他支出后都会有2100元的结余，则每年有25200元结余。在保持平时应急资金有7500元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。张小姐还很年轻，对风险的承受力比较强，建议月结余定投到高增长的股票及指数型基金中。年底奖金结余的2000元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

　　（2）优化保险配置的理财建议：

　　张小姐现在年轻、身体好正是买保险的最有利条件。一方面年轻人的费率较低，可以以较低保费获取较高保障；另一方面年轻人身体好核保容易通过，绝大多数没有加费及拒保的风险，因此现在选择保险产品是最佳时机。

　　具体来看，人生的风险有两个方面，一是活的太短的风险，也就是说年富力强的时候发生重大风险（如意外伤害，重大疾病）让家庭陷入困境；一是活的太长的风险，人的寿命自己无法控制。所以张小姐这个年龄，考虑到经济承受能力的问题，选择保险还是要遵循先保障风险再考虑理财的先后顺序。

　　需要说明的是，社保能解决日常看病和部分大病的部分医疗费用支出，以及退休后养老的基本费用、工伤保险等，但还有很多人生的经济损失风险和保障是无法通过社保得到全部解决的，商业保险就是社会基本保险的有利补充，相当于人生路上的一个“备胎”，或者说是安全气囊。

　　针对以上分析，建议张小姐尽早完善家庭保障体系，加大保障力度。资料中显示张小姐只有单位医疗保险和养老保险，无其他保险，保险种类单一，应加大风险保障力度及种类。在现阶段的风险保障并结合张小姐的生命周期来看，建议张小姐在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。如意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。保额方面基本以张小姐年收入的10倍左右为宜。

　　在进行完人身风险的保障后，针对张小姐的情况，建议选择传统年金类保险产品进行养老补充，这笔养老金是确保能拥有的，同样也选择交费期较短如3年、5年、10年为宜，开始领取的时间按张小姐规划的退休时间，一般保险公司最早的领取时间是50岁。建议这笔钱可以从每年盈利部分取出，具体投入资金针对张小姐实际情况选择。一般来讲，购买保险时要注意年交保费额度为家庭年收入的10％左右，保险保额为年收入的10倍为宜，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。