日前，事业单位养老保险制度改革方案引发了很多讨论，改革的重要内容是：事业单位养老保险将与企业基本一致。这意味着事业单位职工养老金待遇会下降。这样一来，一些事业单位的职工开始担心自己的养老金到时候不够用，有些人就想买商业养老保险作为补充。

　　其实，我国的社会养老保险制度解决的只是最基本的生活问题。国发（1997）26号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是58.5%，国发（2005）38号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是59.2%。

　　另外，从缴存比例也可以看出社保养老金的低保障水平：企业缴费=工资总额×20%，归入社会统筹账户里被均贫富；个人缴费=个人缴费工资×8%，而且还设置了封顶线。如果要提高退休后的保障水平可以通过两个途径来解决：一是建立补充养老保险制度，如企业年金；二是个人自我保障，如购买商业养老保险。

　　企业年金在未来潜力巨大，但由于在我国刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是——最终的选择权和主动权都在企业手里，员工无法掌控，现在覆盖面还很少。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买的，可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　所以，购买商业保险成为目前个人规划养老生活的主要方式，对于没有社保的人来说，购买商业养老保险显得更为必要。

　　养老保险怎么选

　　面对如此众多的保险公司和险种，我们该如何选择合适的养老险呢？

　　首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

　　接着是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。

　　传统型的预定利率是固定的（2.5%以内），以年金产品居多，在以后什么时间领，能领多少钱，在投保时都可以明确知道。跟储蓄一样，其在高通货膨胀时期实际收益是负的，现在保险公司很少推这种产品。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本或返还保额。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少是不确定的。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

　　万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。