财务分析

　　赵先生和女友即将组成一个年轻的新婚家庭，而该准家庭月结余5000元左右，月结余比为42%左右。这个比例并不算高，家庭财务略显紧张。而且在明年家庭筹备婚礼后，资金或将所剩无几。赵先生家庭目前处在家庭形成期，随着时间的推移家庭收入将逐年上升，但是日后的支出也会“突飞猛进”。目前该家庭除了其女友的8万元存款外，几乎无其他流动资金。所以我们可以预见，如果家庭3年内的收入水平不发生加速度提升，孩子出生后的压力将比较大。

　　另外，从投资品种结构上来说，家庭资产配置比较单一，主要集中在房产上。资产流动性不够，如果需要大的流动资金，或者夫妻中的某个人出现重大疾病等特殊情况，会出现流动资金不足。而且该家庭没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。

　　最后，家庭保障不够，赵先生作为家庭主要收入来源者却没有购买任何商业保险，如果发生重大疾病，将会对家庭的现金流造成重大影响并且直接导致收支困难。

　　理财规划建议

　　1、子女抚养和教育

　　子女教育金没有时间和费用弹性，而由于赵先生和其女友计划在3年内要孩子，故更要配合保险规划及早规划，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。考虑到目前的境况，建议赵先生和女友商量每月存1500元左右作为子女基金，而可以直接考虑运用基金定投的方式获得较为稳健的收益。在具体配置上，建议考虑债券基金和偏股型基金混搭的方式，预计年化收益率在6%左右。

　　2、流动性

　　目前家庭的月结余仅在5000元左右，在广州地区可谓比较拮据。而既然赵先生选择了先安居，则需要想办法先度过这段过渡期。建议充分运用信用卡的小额融资功能，但是额度最好不超过2万元，这样可以缓解日常备用金不足的现状。同时建议及时还款，充分利用50多天的免息期。

　　3、投资规划

　　虽然赵先生经历了2007年至2008年的大牛市，但是3年下来并没有在股票市场赚到钱，目前市场震荡调整，赵先生能保持不赢不亏也实属难得。而我们认为虽然赵先生目前处于风险承受能力较强的年轻时期，但是家庭由于月供压力较大，且即将结婚生子，故家庭的风险承受能力顿时降低。故建议赵先生逢高减仓，逐步降低在股票市场的投入，甚至全部退出。而这部分资金可以考虑加大对赵先生的个人保障，或者考虑稳健的银行理财产品。