年余11万如何理财规划养老保险？

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[导读]：随着老龄化社会的到来，越来越多的消费者都开始关注日后的养老问题。那么，投保一份商业养老保险无疑是不错的选择，以下是具体的投保方案。

　　二、理财方案

　　1、现金规划

　　家庭现有活期存款8万元，建议保留1万元作为日常开支，取出1万元投资货币市场基金，作为应急金。另可办张信用卡，以备急用。

　　2、保险规划

　　胡先生有三金，太太没有任何保险保障，由此看出家庭保障欠缺，需增加商业保险来完善家庭保障计划。建议胡先生夫妇分别投保20年交的定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险（保额20万元）和卡式意外险，年缴保费约1万元。

　　3、宝宝成长教育规划

　　孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，宝宝在工作前的培养成本大致需要99.5万。测算表如下：

　　年份成长教育阶段阶段合计开支

　　教育费/年其他开支/年

　　第1年孕产期2万

　　第2--4年婴儿期（0--2岁）2.5万

　　第5--7年幼儿园期（3--5岁）0.5万1.5万

　　第8--13年小学期（6--11岁）0.5万1.5万

　　第14--19年中学期（12--17岁）1万2万

　　第20--23年大学期（18--21岁）2万1.5万

　　第24--25年留学期（22-23岁）20万

　　总计99.5万

　　按教育费年增长5%，年通胀率3%计算，中学和大学期费用开支约需53万元。留学期费用开支约需107万元。建议1）第1—13年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。2）第14—23年的支出，从上年结余中取出10万元作为启动资金，现在起每月1326元定投年回报率6%的平衡型基金，那么在宝宝上中学前可累计约53万元；3）留学费用的储备，一方面考虑现在为宝宝购买一份中人保的和谐万能险，10年期缴年交保费1万元，该险种保底收益2.5%，且可附加重疾等险种。另一方面，每月980元定投年回报率8%的五星级股票型基金，届时可满足宝宝的出国留学梦。