读者理财俱乐部签约理财师王雪莲
张先生今年47岁，是某外企部门主管，月收入4000元，其爱人在事业单位工作，月收入3000元，两人都办理了社会养老及医疗保险。
张先生的孩子已结婚并单过，目前张先生夫妇有存款20万元，住房一套，无房贷，每月生活费支出2500元。
理财需求
张先生说，现在孩子已结婚，自己和爱人基本处于衣食无忧的状态。随着年龄的增长，他想提前考虑养老问题。他希望用存款和月节余投资于基金和一些商业保险。
家庭财务分析
1.张先生的家庭收入稳定，无负债。该家庭月收入为7000元，月支出为2500元，60％(月盈余/月税后收入)的储蓄比率偏高。
2.该家庭金融资产配置不足，投资收益较低。目前，1年期储蓄存款利率为3.33％(未扣利息税)，居民消费价格指数则达到5.6％，存款利率与物价指数的剪刀差使其银行存款实际收益为“负”。
3.张先生夫妻二人均有基本养老和医疗保险，但通常基本养老保险只能为客户保障退休后最基本的生活水平，如果想延续目前的生活质量，则需要建立专用的养老投资账户，且要锁定到退休以后才能使用，做到专款专用。
理财建议
■保险方面：
从保障需要来说，主要是增加医疗健康方面的保障。从保费支付额度来说，一般约为家庭年收入的10％左右，从张先生的家庭情况来看，年保费支出在8000元~12000元比较合理。保障范围尽量不要与基本医疗保险重复，应首选给付型的重大疾病医疗保险。张先生的家庭目前无任何负担，家庭资产积累较快，考虑到财产传承的税收问题，建议购买终身寿险。
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