在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，下面就要想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。当然，专家同样提醒，有了目标、资产配置方式，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动，在领取方式上也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。

　　不同职业群体的养老规划

　　不同职业群体的养老规划除了个体差异外，也与其本身所处的职业、收支、风险偏好等有着密切相连，恒安标准人寿的保险专家以白领、金领和中小企业主等三大类职场精英为例，讲解了其各自制定养老规划的侧重点。

　　白领：大多有社保更应选择年金类产品

　　白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定收入来源，家庭负担重，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。

　　金领：替代率过低配备足够的商业养老险

　　目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资。而据专家估算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30％，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

　　高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越少，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。

　　建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。

　　中小企业主：生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金

　　一般身家殷实，但财富和事业对企业主本人的依赖度高，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。

　　投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，做到专款专用。同时相对于基金股票等产品，养老年金保险给付金额更明确，对交费期有严格的规定，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。