其中，丈夫再增加8万重疾额度，到总计20万重疾保障；28万寿险额度，到总计40万身故保障；再加20万保额意外险，年保费支出约2100元。

　　妻子再增加10万重疾额度，到总计20万重疾保障；20万寿险额度，到总计40万身故保障；再加10万保额意外险，年保费支出约1500元。在有了这些家庭财务安全保障之后，再进行其他需求的规划。

　　（3）教育规划

　　小孩升入初中有5年的时间准备，之后3年升入高中，再3年升入大学，预计总共需要20.5万元的教育经费（初中、高中、大学每年分别为1.5万元、2万元、2.5万元）。

　　建议从剩余23.5万存款中拿出约15万作启动资金投入有最低保证收益，在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看，中长期年均收益率约5%左右，实现这部分资产的保值增值，又能到时从初一开始每年部分支取，满足小孩中学到大学10年时间的学费需求。

　　另外，建议每月拿出300元做基金定投，选取一两支债券型基金或保本型基金，这部分的资金到时作为孩子大学期间的生活费用。预期收益不必太高，综合年均收益率4%～6%左右，但一定要保证安全系数高，因为孩子的大学教育金是钢性需求。

　　（4）养老规划

　　先生父母的养老费用，可每月从结余中拿出400元来孝敬老人。目前最重要的是小孩今后的学习费用准备和父母的赡养，根据需求的轻重缓急，建议晏女士夫妻俩的养老准备可适当推迟到最晚5年之后再开始。

　　如果晏女士夫妻俩的养老一定要现在开始，由于还有约20年的准备时间，所以配置上可以适当偏进取型一些。可以从每月结余里面拿出700元资金构建养老金储备组合，其中300元做激进类的投资（可选择混合型基金和股票型基金来做定投，预期综合年均收益率6%～10%左右，实现增值）。到退休前，逐步转入风险较低基金组合以求保值。

　　另外400元做稳健类投资，投入保额分红型养老年金保险。这类保险既有最低领取金额和年限保障，又能通过保额分红抵御通胀，实现年金领取额的逐年增长，缴费年限和领取起始年龄可灵活选择，预期综合年均收益率4%～6%左右，在社保养老金能满足基本养老生活需求之上，能获得持续稳健增长的现金流作为保持较高养老生活水品的安全保障。如果激进类投资收益好，商业养老险的资金是锦上添花；如果激进类的投资实际收益不理想甚至有亏损，商业养老险的资金也可雪中送炭；如果中途不幸身故，还能惠及家人，在合理规避以后可能征收的遗产税和资本利得税的前提下实现财富传承。

　　最后，目前剩余的8.5万元银行存款中，如有一定风险承受心理，又能有时间关注一下证券市场的前提下，可拿出最多3.5万元投入二级市场的分红潜力和折价率都较高的封闭式基金，不建议做个股。其余5万元投入银行的1年期以内信贷类理财产品，预期年均收益率4%左右，等进入加息周期，利率提高到3%～3.5%水平，转入3到5年期国债。

　　（5）其余规划和建议

　　由于晏女士家庭的结余比例较低，开源节流很重要，建议养成记账的习惯，每月检视4000元的花销都用在了哪些方面以及是否有可以节省下来的额度，此外每月还有约400元的结余用于机动处理。随着预期收入的逐步增加，可定时检视和动态调整理财规划。