二、风险保障建议
周先生已经有一定的风险保障意识，为自己和妻子购买了保险，但整个家庭而言，保障还不充足、不全面。作为家庭经济支柱，保障缺失会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此建议增加两人的保障需求，按6：3：1的比例为周先生的家庭配置保险。保额为总收入的10倍，保费为总收入的10%，即年支出1.5万，保额150万。分别由周先生用9000元购买重大疾病和养老保险，外加意外险，周太太用4500元购买重大疾病和养老保险，女儿用1500元购买住院医疗和意外保险。
三、为女儿准备教育金
虽然女儿现在不满1岁，但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用，这里假设准备80万的教育金，能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金，可以从投资类金融资产11万中准备，用8万元做一次性投资，其中60%的比例选择债券基金或平衡基金，40%比例投资股票型基金，按预期年投资收益率6%计算，18年后可得23万，缺口现在可以每月用1500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金，按保守预期年收益率6%计算，18年后可得到58万的收益，可以满足80万的教育金。
四、退休养老规划
周先生的社会养老保险比较全面，最基本的养老生活已经有保障，但夫妻喜欢旅游，因此，还需要额外准备养老金。建议可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。资金来源为：1.汽车消费贷款还清后，可用省下的月供定投股票型基金。2.因周先生有较高的风险承受能力，可以用金融投资11万中的3万做股票投资，虽然风险较高，但收益也较高。4.每月的房租收入2000元也可用于定投平衡型基金，增加养老费用。需要注意的是，当夫妻都比较接近退休年龄的时候，为养老准备的这些投资，应转换成风险低一些的债券型基金。
作者：汉和理财理财规划中心理财师团队
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