如果把退休养老计划比作一座高山，那么您会在“拾级而上”和“垂直攀岩”这两者之间，选择哪项呢？大部分人的答案显然是前者。那么，就不妨及早规划，一步步仔细规划自己的退休生活吧。

　　不少人都希望能在退休之后过上与儿孙饮茶乐聚天伦、与老伴畅游世界名胜、品尝各式各样的美酒佳肴、与三五知己打打高尔夫球等这样的生活。但是在渴望退休和保持生活品质之间，你真的做好准备了吗？

　　退休后主要有两大困扰

　　随着医疗水平和生活品质的不断提高，我国人均寿命呈现越来越高的趋势。据国家统计局统计，截止2005年，我国各地区人口平均预期寿命已达73.0岁。2009年上海人口预期寿命更是达到了81.28岁，上海民政局曾表示，预计到2030年前后，上海60岁及以上老年人口将超过500万，约占户籍人口的40%。活得长是好事，但是活得过久，却也会令老人不得不面临两个非常现实的问题：

　　一是在退休后收入骤减，收入和支出开始出现逆差；

　　二是身体的逐渐老化，将带来潜在的巨大医疗费用。

　　或许你会觉得，工作时所交养老金和医疗保险金能够足够让你安度晚年了，那么你可能错了。你工作时所交的养老和医疗保险金或许仅能提供最基本的养老和医疗保障水平，与你期待中的高品质退休生活和医疗条件仍有不小的差距。现实的情况是，目前多数人为养老做的准备都无法很好地支持如此漫长的养老期。

　　比如，绝大部分人都参加了社会基本养老保险，但我国养老金的替代率目标为45%，也就说，退休后政府发放的养老金只占工作时收入的45%左右。而且，实际情况是，大部分人的养老金替代率还达不到这个数字。

　　本刊就曾帮读者就算过，当我们退休时，能够领到多少养老金？我们当时选择了三位年轻工薪族A、B、C作为测算对象，A、B、C都是22岁，刚刚参加工作（缴纳基本养老保险费）一年，预计在38年后，他们满60岁时退休。假设A、B、C的月工资水平分别为2464元、4928元和7392元。以现有的相关政策为基础，同时计入社会平均工资水平的增长率、养老金的累积记账利率水平等因素，结果，测算后发现，38年后，当三位不同收入水平、缴费水平的人退休时，他们可以获得的月养老金收入还是有不小的差异。

　　比如，A的收入与社会平均收入同步，在退休前一年他的收入增长到每月30119元，但退休后他获得的养老金收入为16347元，其中包括了基本养老账户的11445元和来自个人账户的4901元。养老金替代率超过了54%。而B的收入一直比A高1倍，在退休前一年月收入将达到60238元，退休之后基本养老账户也是11445元，个人账户可领取9803元，也比A多一倍，合计养老金收入21248元，只相当于退休前的35%左右。三人中工资收入最高的C在退休前获得的工资已经达到每月90357元，是A的3倍，然而他退休之后获得的养老收入就不那么乐观了，除基本养老账户的11445元外，个人账户上领得的养老金为14704元，合计26149元，仅为退休前收入的28.94%。