其次是她希望儿子可以有独立理财的能力，“他是学工科的，平时对金融方面不是很懂，我们想让他慢慢接触股票、基金等等，所以想了解下从哪方面入手比较容易，我们又该提供他多少原始资金比较合理呢？”

　　在处理好以上两大疑问及保险问题后，刘茵希望理财师对她和先生余下的资产提些投资建议，“不管是否需要在北京买房，或是提供儿子一笔原始资金，我们总要为自己的将来打算好，等我们两个退休后，收入肯定会降低，我们想知道按绵阳的生活水平是否可以养老无忧呢？”

　　专家建议：保险建议

　　刘女士家庭收入比较稳定，且无大幅度上升的可能。所以双方的收入保障尤其重要。该家庭还有儿子需要经济上的扶持，所以必须提前为夫妻俩安排好大病和养老规划，再为儿子做好规划。今后儿子工作后，有了收入，可以适当增加儿子的保障。这里先为该家庭目前阶段应该安排和调整的保障计划出出主意。

　　刘女士和先生的收入较为平均，而且双方单位已经有了社保和较好的福利，因此商业保险方面，主要可以考虑意外险、重大疾病保险和养老险。

　　结合实际情况，建议刘女士夫妇各人先安排一份重大疾病保险。两人可以分别购买一份保额为10万元的重大疾病保险，二人保费支出总共约10000元/年。

　　同时，两人都可以选择安排一些意外险，虽然他们住在绵阳，生活还是比较安逸的，但每年暑假，都要去北京看望儿子和旅游，今后即便儿子工作、成家了，相信这对夫妇还是会远上北京看望儿子的。为此，建议刘女士夫妇，分别选择保额50万元左右的意外险附加意外医疗保险，两人的年缴费均在1100元左右，合计2200元左右。提醒两人最好每年持续投保综合意外险，直到儿子有了家庭、独立经济能力足够以后。

　　此外，理论上讲，因为刘女士夫妇现在还是儿子的主要经济来源，因此夫妻双方应该购买一定的寿险。但结合该家庭实际情况我们看到，刘女士的儿子比较懂事，能力也不错，现在已经能靠家教来供给自己的日常生活费，只是每年的学费可能还需要由父母提供。又考虑到刘女士夫妇都已经超过45岁(无论买定期寿险还是储蓄型的终身寿险、两全保险)，家庭条件还可以，因此他们两个人也可以不购买寿险类产品。

　　同时，考虑到女性的寿命通常较长，在预算足够的基础上，刘女士可以为自己购买一份不限定年金领取期限的养老险。这类产品在年金领取前，一般有身故保障利益；年金开始领取后，又能每月领取保险金作为养老资金补充。如果刘女士购买10万元额度的养老产品，可领至终身，分15年缴费(缴纳到60岁，也就是开始领取之际)，大约每年需要1.5万元。虽然养老险收益不高，但因为有稳定的保证领取功能，又是复利计算的收益率，所以对于刘女士来说，也可以作为资产配置之一。

　　至于刘女士的儿子，上大三，年龄大约20岁，在学校已有的保障基础上，现阶段可以考虑投保一份10万元的意外险附加意外医疗险，保费200元左右。然后如果寝室里有电脑、视听设备等价值较高的物品，还可以投保家财险。将来毕业工作了，或是成家了，重新调整。