金领家庭制定养老规划意义更重大

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[导读]：目前，物价水平不断上涨，在通货膨胀的背景下，如何储备日后的养老金呢？投保一份商业养老险或许是不错的选择。以下是专家的详细分析。

　　理财建议

　　备用现金增至12万

　　目前张先生和易女士家月均支出4万元左右，考虑到他们工作比较稳定，备用现金按下限三个月的生活支出准备，即12万元。

　　增加保险额度

　　以两人的保险额度之和覆盖房贷余额220万元为目标，其中重大疾病保额以各自1年的年收入为目标，即在15万元重大疾病保险保额之外，张先生增加30万元保额，易女士增加15万元。另外结合房贷期限，张先生增加定期寿险100万元，易女士增加定期寿险50万元。缴费期可以适当长一些，更有利于分散风险。参考目前市场上的保费标准，这些保额约需要保费3万元。

　　及早建立养老金准备

　　假设张先生60岁退休，则张先生和易女士离退休还有15年，既然养老金是必须额外准备的，越早开始准备会越轻松。选择金融产品投资会提高资金的收益率，假设投资组合的年收益率为7%，要到60岁准备125万元，从现在开始每年需要投入4.5万元。建议选择三四只表现优良的偏股型基金，持续进行投资。在行情不好时要及时调整为债券型基金以规避市场风险。

　　余钱投资换新车

　　扣除保险费、养老金投资之后，余钱还有15.4万元，根据宏观经济形势，这些钱在股票型基金、债券型基金之间进行配置，构建偏稳健的投资组合，其中债券型基金占比在30%-70%之间。这部分资金用以准备购车款、孩子的留学费用以及父母的医疗备用金。