养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加
社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是
年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
宋日洋从某保险公司的高级理财经理得知，购买商业养老保险的最好时机是18岁或20岁以前，由于养老保险产品本身是有很强的储蓄性质，被保险人成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“
定期寿险＋储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如
分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
