社保养老金无法满足养老需要
大多数的人都参加了社保,但社保体现的是社会公平原则,提供的是最基本养老费用。
按照我国目前的退休养老政策,我国的养老金30年后,替代率只能达到社会平均工资的40%左右。而要维持退休前的生活水平,替代率应至少达到社会平均工资的80%。也就是说,我们除社保外,至少还有约40%以上的养老金缺口。
目前广州社会平均工资是3334元,未来能领到的社保退休金相当于现在的1300元。相信这点退休金只能维持基本最低生活需求。但是,并非每个人都希望在“基本温饱”状态下度过下半生,尤其现在薪水较高的人,更担忧自己能否适应“由丰入俭”的生活。
所以,如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金,想要维持尊严而体面的晚年生活并不现实。至少无法满足我们老年对安全与幸福感的需要。未雨绸缪及早进行养老规划,是非常必要的。
用商业养老保险来养老
按照我们之前的计算,退休后家庭生活支出费用至少在300万元以上。可是,我们该如何选择投资工具以准备这笔巨大的费用呢?
一定要选择适合自己的养老理财方式。目前来看,除了储蓄、基金定投、商业养老保险是很好的选择。
投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充,因中途退保会损失,因此商业养老险有强制储蓄的作用,使工薪阶层能长期坚持储备养老金,做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险,其复利增值作用,具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险,以抵御人生中各种风险。
特别提醒读者注意的是,养老金必须是一笔稳定增长的现金,须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时,需注意几个方面:购买额度要明确,缴费方式要思量,领取方式有讲究。
我们要明确需要购买多少。通常情况下,商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%—40%。此外,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。若经济富裕,可选择较短的缴费期限。
此外,我们还要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,领取方式则分一次性领、年领和月领。有的规定20年期限,有的规定可领到100岁,有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
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