理财建议

　　储蓄+货币基金兼顾流动性和收益率

　　根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少能满足家庭未来3至6个月的支出。目前王先生家庭月消费是17500元，考虑到目前夫妻双方工作虽然稳定，但由于双方老人退休保障不完善尚需赡养，因此家庭应急资金应留存得多些，建议留10万元作为现金储备。目前家庭仅有活期存款4万元，建议先将两个月的结余用做现金规划。为了既保证现金的流动性，又保证收益率，可将现金分为两份，一份购买货币市场基金，一份存成储蓄。

　　定期寿险+意外险提高保障

　　王先生家的保额应该等于家庭年消费的10倍，加上50万元小孩未来的抚养教育费用（不包括出国费用），加上20万元双方老人的大病医疗费用，即为280万元。目前夫妻收入比大致为6：1，因此王先生的保额至少为240万元，王太太保额为40万元。王先生应该增加商业保险，建议王先生以定期寿险＋意外的形式提供高保障。

　　定期寿险可以分为两个保险期间，一个为15年期，保额60万元，主要是保障孩子上学及老人疾病的风险；另外一个为25年期，保额为30万元，主要是给予工作期间的保障，以及意外险150万元。王太太要参照上述原则补充意外险和定期寿险，家庭保费每年在6万元左右对于王先生目前家庭来说比较合理。

　　小孩的户口在北京，每年花费50元的北京市的一老一小可以提供一定的医疗保障，外加一些卡单可以覆盖一般的风险。

　　教育金利用债券+混合型基金

　　王先生的女儿今年7岁，他希望女儿大学毕业后可以出国深造。由于不了解王先生对于孩子的未来打算，所以这里先以50万元作为一个目标进行规划。如果23岁大学毕业离出国还有16年，时间上有很大的跨度，但由于学费的数量是不由人的意志改变的，因此在投资品种上要选择较稳健的产品进行搭配：债券型基金与混合型基金的比例为6：4。如果按照6％的年投资回报来计算，16年积攒50万元，现在每个月需要投资1600元，这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分地利用现有的家庭结余。

　　推后购买别墅时间

　　王先生在5年内购买一栋价值300万元别墅的理财目标可以说是一种住房投资。在进行房产投资时，王先生必须先将目标量化，因此，王先生的购房目标描述为：5年后，在北京西北郊买一套200平米左右，价格为15000元/平米的房屋。

　　从目前王先生的家庭资产来看，拥有8万元现值的股票资产，可以作为启动资金。目前月结余是30500元，每月将28000元作为固定投资，每年的投资回报率必须保持在12%以上，除非投资风险较高的产品，否则很少有产品能有这么高的收益率。因此建议王先生可以将购房时间延长，比如6年之后，就有可能以每年5%的收益率来实现目标，可以债券基金和偏债型的混合型基金相配置，实现这一理财目标。

　　购房贷款180万元，按等额本息还款法，20年付清，以现有利率（5.94%），每月需要还款12835元。正常来讲，房屋月供款与税前月收入比率一般不应超过25%－30%，王先生家在这个范围之内，因此，王先生可以承受这笔贷款。

　　定额定投做好养老储备

　　王先生今年37岁，太太也已31岁，二人除社保的养老险外没有任何养老金。王先生离退休年龄60岁还有23年，假定王先生能活80岁，从60岁到80岁中已无需再花保险费、子女教育费等，那么一个月夫妇二人平均花10000元便可过上幸福的晚年，假定通胀率与投资收益相抵消，那么，王先生60岁的时候需要有240万元作为养老费。建议如果王先生购买了别墅，将现有房产出租，按现在的租金每月可收入15000元，将之定期定额投资于混合型基金和债券型基金。