“穷先生”的保险规划

　　金融危机了，经济紧缩了，许多企业面临倒闭，失业的人数增多，富人自然是“瘦死的骆驼比马大”财富再怎么缩水，面对金融危机也比“穷人”从容些。究竟“穷人”该如何买保险更划算呢？让我们看一位30岁的张先生如何选择他的保险方案。张先生在一家只有10几个人的广告公司做市场拓展，去年每月固定收入6000多元，加上奖金和提成每月收入接近2万元。金融危机以来，客户明显减少，收入逐月降低，现在只有不足1万元，眼看公司面临经营风险，越来越觉得自己应该再有一份商业保险。经过与张先生的沟通，他认为100万的保额还是必要的，而且这当中应该有20万元是大病保险，至于预算，他觉得最好不超过1万元，于是笔者为他设计了三份方案。

　　方案一：寿险保额100万元，其中大病险保额20万元，年交保费6180元。纯消费型方案，满期返还5万元，可忽略不计。这个方案特别适合刚毕业、无积蓄或创业阶段的年轻人，高额保障可比较完整地覆盖个人及家庭财务安全缺口。

　　方案二：寿险保额100万元，其中大病险保额20万元，年交保费8838元。消费型为主的方案，满期返还25万元，如果通涨率超过6%，则满期实际购买力折算成现在的购买力5万元左右，故也可忽略不计。此方案比较适合寻求心理平衡的购买者。

　　方案三：寿险保额100万元，其中大病险首年保额20万元，以后各年随分红递增，70岁时保额有可能超过73万元，年交保费11742元。消费与储蓄组合型方案，满期返还有可能超过58万元。比较适合象张先生这样有一定积蓄的年轻人，高额保障可比较完整地覆盖个人及家庭财务安全缺口，同时开始给补充养老计划打下基础。

　　尽管突破了预算，张先生最终还是选择了第3个方案，他说就算公司倒闭了，他对自己的赚钱能力还是有自信的。说实话，如果我们对于每年6000元的保费仍然觉得难以承受，剩下的办法只有降低保额了。

　　其实，“富人”、“穷人”都需要保险，只不过需要的程度不同。同时，保险没有划算不划算，只有适合不适合。适合您的需求，能够帮您解决财务上的担忧，就是划算的保险。(光大永明保险公司)

　　小编：理财是有顺序的，在衣食住行当中，食的部分还没有得到满足之前，我们不可能斥巨资去买一件高档服装。同样的道理，理财工具的使用也是有顺序的。放在第一位的是储蓄，要有至少6个月的基本生活费放在固定的存折上，是救急的钱。其次就是保险，要有不少于10年的年收入作为寿险的基本保额放在保单里，是救命的钱。