典型案例：2006年10月9日诸先生不慎摔伤头面部，被挂急诊送到了第九人民医院，进行手术。在接到客户报案后，新华人寿上海分公司人员立即受理了本案件，并协助客户收集了相应材料，第一时间把4000元的骨折津贴送到客户受理，缓解了客户燃眉之急。据悉，这是新华人寿上海分公司和上海市老龄委联合打造的一项爱心工程———“银发无忧”，2005年推出后不但填补了老年人意外险的空白，而且深受广大老年人的欢迎。2006年又根据市场的需求增加了骨折津贴，诸先生正是骨折津贴受益第一人。

　　国家民政部、全国老龄办、中国保监会对“银发无忧”给予了高度肯定，认为它有效填补了国内老年人退休后没有人身意外保障的空白，也为积极构建老年人综合保障体系作了有益的探索。在2005年成功运作的基础上，2006年结合广大老年人的意愿，针对老年人常见、频发的意外事故，该工程又推出了“骨折津贴”附加保障项目。

　　2006年10月9日诸先生外出时不小心脚下打滑，从多层台阶上摔下，头面部撞到台阶上，造成头部眼眶部位骨折、眼眶移位，随后被送到第九人民医院就诊。次日诸先生家属想起其投保了新华人寿的银发无忧，虽然还不太清楚能否达到理赔标准，但还是及时按照投保小凭证上的报案电话告知了保险公司，理赔人员告知了其家属理赔申请的事宜，并送达了新华人寿上海分公司对诸先生的慰问。2006年10月29日，该公司接到诸先生的理赔申请后，理赔人员及时审核了索赔请求，认定符合骨折津贴赔付标准，随后告知家属最终的理赔金。同时家属当面咨询了伤残申请的事宜，理赔人员给其做了详细的解答。

　　2006年12月12日，该公司理赔室在审慎核定了该案件索赔材料后认定，被保险人目前情况可以认定已经达到相应标准，出于人性化的考虑，免去180天伤残等待期，直接赔付。2006年12月14日，该公司把伤残理赔金交到客户手里。

　　老有所保要趁早

　　专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。不过，保险公司是转移风险的。风险越大，产品价格也一定会越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障，到年纪大了再买，有些大的风险可能已经无法转嫁出去了。

　　的确，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。

　　上海整体的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，要趁年轻有工作能力时，尽及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

　　据了解，在保险发达的国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。

　　另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。