步入“不惑”之年后，家庭一般处于成长期，工作和生活已经步入正轨。“上有老”，夫妻双方往往需要赡养四位老人，“下有小”，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用猛增。在这种情况下，四十岁的家庭与年轻家庭相比往往难以承受较大的风险和动荡。

　　另一方面，随着子女的自理能力不断增强，父母精力充沛，时间上相对充裕，又积累了一二十年的社会经验，工作能力大大增强，家庭收入进入高峰期，现金流比较好，因此这一时期又是家庭重要的资产增值期。

　　鉴于以上两方面的特点，四十岁家庭应该是投资的积极分子，努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值，以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。

　　对于此前已经通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女培养费用不会成为生活的负担，一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，比如再购买一套房产或者尝试投资实业。

　　而那些经济不甚宽裕的家庭，夫妇两人的工作收入几乎都是唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗或者发生伤残等意外，家庭的财务状况很可能急剧下滑。因此对于这样的家庭，夫妇两人的自身保障显得更为重要。这就需要将收入的一部分首先用于商业保险方面，具体来说，可以以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险，再搭配最需要的医疗险、意外险等，如果预算允许的话可以再搭配重大医疗险。

　　在购买了商业保险之后，多余的资金可以考虑去进行其他方面的投资。

　　个案分析：富裕家庭也需合理规划

　　43岁的王先生和同龄的王太太收入丰厚，年薪加起来26万有余，年终还有总共50万元的奖金。女儿今年念初中，准备6年后出国深造。家庭每月开支在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金流入。

　　王先生家有一套现值为150万的房产，用于自己居住。夫妻俩没有炒过股，也没有买过基金或债券，余钱基本上都存进了银行，现有活期存款5万元，定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高，希望至少不低于现在的生活质量，并且由于两人身体都不好，他们希望10年后能够提前退休。