一些普通家庭有这样的困惑：自己购买了保险，该保险约定在未来的某一时间返还，但是每年按时定投进去，20年后即使全额或超额返还了，由于通胀的关系，这些钱也不值钱了。如何购买合适的保险产品来理财和抵御通胀？这是张小姐最想求得解答的问题。
张小姐,35岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。
张小姐的家庭资产负债表
选择稳定增长、不可挪用的养老保险产品
◎方案提供：太平人寿中国首席保险理财规划师黄宜平
如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？张小姐的困惑实际上是所有人的困惑。
【理财方案】
在防范风险的前提下，多元化投资，选择保本、增值的保险产品。
1.现金规划建议。根据张小姐家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前张小姐已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。
2.风险管理建议。从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。张小姐作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。
3.保险投资建议。在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议张小姐做稳妥的保险投资。
张小姐把12万元的家庭存款全部投资于股市这一做法是不可取的，分散投资、激进和稳健并举为上策，建议从股市中拿出一部分资金，做稳健的保险投资。
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