“最美不过夕阳红，温馨又从容。夕阳是晚开的花，夕阳是陈年的酒……”，说起老年人，内心不禁回想起了《最美不过夕阳红》这首歌，宁静、安详，让人心生向往。然而，那只是艺术家笔下的一种想象，在现实面前一切都显得那么苍白，无力。

　　纵然有国家在为老年人“撑腰”——社会养老保险，但是，仅仅保障基本生活水平使其又略显“吝啬”，从而使得“老有所养，老有所乐”的目标始终是可望而不可及。在这种情况下，人们开始把目光投向商业养老保险，来为自己的老年进行双重保障。

　　社保很“低调”商保成必要

　　前几年，养老金“空账”运行的问题在网上炒的沸沸扬扬。如今，“一波刚平，一波又起”，“空账”问题已经渐渐淡出人们的视线，然而，对于社会养老保险能否实现体面养老又爬上心头。人口老龄化越来越严重，人口红利期渐渐远去等种种迹象表明，社会养老保险要想维持老年人的生活品质不下降，简直是痴人做梦。再加之，国家对社会养老保险的定位是“保而不包、低水平、广覆盖”，这一结果就更确定无疑了。

　　据了解，从目前的社会保障平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说假如现在的工资为3000元/月，那么退休后拿到的社保养老金约为900元/月。由此可见，如果仅仅依靠社保养老金，那么退休后生活水平下降已成板上钉钉的事实。而商业养老保险作为社保的重要补充，则可以让人们的生活水平免遭“下滑”之苦。华康保险代理有限公司业务总监刘俭这样表示社保与商业养老保险的关系，“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉”。相信既有“米饭”，又有“菜肉”，人们就无须再为自己的老年担心什么了。

　　因“时”制宜：养老我选分红险

　　目前，市场上较常见的商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型。但是，在当前的经济形势下，央行加息“一波还未平息，一波又来侵袭”，CPI一路高歌猛进，通货膨胀预期越来越明显，这就使得兼具保障功能与稳健收益的分红险备受消费者青睐。为此，各保险公司也是“煞费”苦心，推出了一系列新产品，如平安富贵人生两全保险、国寿福禄双喜两全保险等等。

　　据了解，目前国内保险业整体的分红险收益水平基本保持在4%至5%，个别优秀的保险公司更高，甚至可以达到7%以上。除了分红，一些分红险产品还有其它的回报形式。综合分红、生存金和积累生息等回报形式，分红险确实能够起到一定的抗通胀作用。相比之下，其它险种如万能险、传统险等在抗通胀方面则略显不足。因此，在当前通货膨胀预期逐渐明了的形势下，分红险应该成为大家选择的“主角”。