初步诊断

　　李女士感觉保险不如自己存钱，但理财师从生活保障角度出发建议李女士还应补充保险，特别是意外伤害险和重大疾病险。

　　从李女士的投资风格来看，经验不是很丰富，但现在有100万元定期存款，所以理财师建议李女士可以先投入一笔资金作为养老的启动资金，采用定投基金的方式，实现稳健投资。

　　资产负债状况：李女士家庭拥有100万元的银行存款，两套住房和一辆汽车，没有投资资产，负债为零，说明其家庭的投资意识不是很强，同时，没有较好的投资项目和投资经验，这方面需要加大。

　　收入支出项目：李女士家庭年收入为24.5万元，家庭年支出为3.6万元，处于较低水平，家庭年结余为20.9万元，占家庭年收入的比重为85％，远远高于40％的参考值，说明李女士家庭的储蓄结余意识较强，可以很好地将收入储存起来，为实现理财目标打下了很好的基础，但是，需要注意，如果结余下来的钱全部或者大部分以银行存款的形式存在，将会极大地限制其收益能力，很难实现投资收益超越通货膨胀的可能性，因此，结余是第一步，然后进行合适的投资才是有意义的。

　　理财规划

　　现金规划：

　　对于李女士家庭来说，现有的“现金”资产就是定期存款100万元，造成流动性比率为333.33，其额度明显偏高。根据李女士家庭的情况，建议其家庭储备1.5万元左右即可。储存的形式可以包括活期储蓄、定期储蓄和货币市场基金等金融资产。

　　子女教育规划：

　　从李女士家庭的资料中可以看出，其应该及早考虑孩子的教育问题。按照目前大学每年2万元的费用进行计算，四年本科下来，一共需要8万元的费用，假定李女士的儿子10年后读大学，高等教育费用的上涨率为5％，到那时，一共需要130311.57元。建议李女士家庭通过定期定投的方式积累儿子的教育金，假定投资收益年化收益率为8％，则李女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大学时，即可积累完整。（具体投资操作详见“投资规划”）

　　保险规划：

　　鉴于李女士家庭现有的保障情况，建议其补充适当的保险产品，尤其是作为家庭收入支柱的李女士。

　　首先，建议李女士购买一份定期寿险或意外伤害保险，以保证万一她发生不幸死亡或全残时，在家人遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活，保险金额达到100万元。