据了解，教育储蓄分红险和养老险基本上属于年金类分红险。银行销售的储蓄型分红产品多为两全型分红险。保险公司代理人渠道销售的分红险则较全面，三种类型都有涉及。

　　Q：分红险投资渠道都有哪些？

　　A：分红险账户主要投资于包括债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具，还可投资证券、基金和股票，其中投资基金不得超过公司上年末总资产的15%，投资股票不得超过公司上年末总资产的5%。因为投资渠道相对于个人投资者更加多样化，所以获得收益的可能性也大幅提高。

　　Q：何为“英式分红”和“美式分红”？

　　如何选择分红法？

　　A：目前分红险的分红方式有英式分红和美式分红两种，英式分红被称为“会长大的保险”，随着投保时间的递增，保额也会更高。美式分红采取现金分红，投保人可以在保单年度获得真金白银，如果投保人注重储蓄功能，选择美式分红较合适。

　　推荐阅读保险周刊：降准或抵消保险三巨头600亿浮亏假赔频发农险扩容隐忧车险需垫付查勘费安华保险遭疑汤唯开车不要命保险公司拒保北京将鼓励险资参与代办股份转让近九成富裕人士更关注资产安全保险发展策--建言保监会新主席英式分红，即保额分红法,随着保单缴费时间增加保额、保额复利分红。以投保人买20万元保额分红险为例，年缴保费6000元，缴20年，假设分红利率为2％。按英式分红计算，第一年年终分红为200000×2％＝4000元，有效保额为204000元；第二年为204000元×2％＝4080元，保额为208080元，第三年以此类推。

　　美式分红，即现金分红法，根据投保人年缴保费分红、保额始终不变。按美式分红计算，第一年年终分红为6000×2％＝120元；第二年为6000×2×2％＝240元，每年以此类推。保额20万始终不变。

　　“有很多投保人会对选取何种分红法比较头疼，但是我们觉得更重要的还是选择适合的产品做保障，分红只是一个附加价值。”北京银行超越财富理财师介绍，因为英式分红要用来增加保额，不能随时领取，并非适合所有的投保人，依据自身财务状况和保障需求选择合适的保险产品才是理性投保。

　　“保额分红在短期收益上较有优势、保障性较高，但是保额分红的红利领取不如现金分红灵活，所以流动性要求高的投保人就选现金分红。”

　　Q：分红险与传统保障保险如何选择？

　　A：“分红险可以抵御通货膨胀，相对于传统保障型的保险来说，收益上会有优势。当然，在保费的缴纳上，分红险期缴保费相对来说也高一些。”北京银行理财师建议客户，如果家庭经济收入有限，不允许大额保费支出的话，选纯粹的传统型产品会较划算。

　　“但是，分红险除了兼具保障功能，在目前这样的低利率时代，选择分红险能够更好地抵御风险。”超越财富理财师分析道。

　　去年，在央行四个月内的五次降息之后，市场的利率已经进入历史较低阶段。