本期出场嘉宾：

　　浦发银行南宁分行理财师 范晓红　

　　光大银行朝阳支行理财经理 陈振华

　　民生银行理财师 凌锋

　　离异女士通过理财赢保障

　　基本情况：

　　黄女士，南宁人，做销售工作，每月收入2000多元。离婚，有一女读小学，前夫每月给600元生活费。有住房，自己买有“三险一金”。除了每月必需的生活支出，其余开支不多。多年省吃俭用，手头有12万元积蓄。

　　理财目标：

　　婚姻坎坷的黄女士，有两个心愿，一是多存点钱给女儿读书用，另外就是多攒点钱让自己的老年更有保障。想买基金，但不知道买什么类型好；也炒过股，但感觉股市波动大，风险不是自己能承受的。手头的12万元存款是自己的“老本”，如何把这笔钱用好，希望理财师能给她一些好的建议。

　　理财师范晓红建议：

　　根据黄女士提供的数据可知，目前黄女士收入属于中等偏下水平，有12万元的纯储蓄资产，资产增值能力不强，但控制支出能力很好，理财目标明确。

　　对于单亲妈妈来说，最主要的就是家庭保障、子女教育以及养老金。黄女士虽有三险一金，但家庭风险承受力相对较弱，风险保障明显不足。

　　相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，都有可能使黄女士陷入财务危机。因此理财师建议：

　　1。建立家庭应急备用金账户。黄女士每月支出水平相对较低，建议准备金额为月支出的6倍。该账户可投资于货币市场基金，流动性及安全性高，目前年预期收益率在3~4%左右。

　　2。尽快施以保障计划。黄女士家庭缺乏保障，一旦发生意外，会面临很大的财务压力。可通过保险来防御风险、转嫁风险。要保障女儿的教育费用和成年前的生活费用，可考虑投保定期寿险，该保险保费支出较低，获得保障较大；条件允许的话尽量再增加一份重大疾病保险和意外伤害保险。

　　3。女儿的教育金准备。孩子的教育金属于刚性需求，现在黄女士应该着手积累未来教育金。建议陈女士将存款中的8万元作为孩子教育的专项启动资金，投资于保本型的基金和债券型的基金中，选择这两种基金可以在保本的基础上保持资金足够的流动性。女儿目前读小学，离上大学至少有6年时间，从现在起，可用每月结余资金的一半购买平衡型基金，以基金定投的方式积累教育金。

　　4。补充养老规划。将现有储蓄存款中剩下的4万元作为一次性投入的养老准备金，从黄女士客观风险承受能力和主观风险容忍态度来考虑，建议购买债券型基金和5年期凭证式国债；另外，每月结余资金的一半购买指数型基金。长期定投指数型基金可以避免资本市场波动大，有效提高长期投资收益率，投资取胜的关键在于坚持投资，以获得稳定的回报率。

　　财富的累积离不开开源节流，节流是生活中的一部分，开源是首要渠道，黄女士可以积累自己的经验。只有收入的增加才会带来投资本金的增加，才会更有利于理财目标的实现。