在职收入越高，退休后的社保养老保险的平均替代率越低。社保养老保险的缴费率基数有上限，不超过上一年度社会平均工资的300%。这意味着，工资在缴的基数上限以内的人和工资远远高于上限的人，社保养老保险最后的差别并不太大。而对于工资收入较高的人来说，退休金和目前的收入反差会更大，生活质量的比例会更高。
企业年金尚未成熟
企业年金，是企业自愿为职工购买的集体保险，属于商业保险的范畴。一些有能力的公司一般都较早的为员工建立了企业年金，并将其作为留住人才的手段之一。但是就全国而言，企业补充养老保险制度基本形成。虽然早在1998-1999年就有保险公司推出了企业养老保险等类似企业年金的产品，但事实上远未形成真正意义上的企业年金市场。而且，其选择权和主动权都在企业手中，所以，想要依靠企业补充养老计划，还尚需时日。
构筑个人完善的养老保障。世界银行在1994年发表的研究报告《扭转老年危机-保障老年人及促进增长的政策》中指出，政府推行的退休保障制度须同时兼顾保障老人和促进经济增长。要做到老有所依，最佳的做法就是利用“三大养老支柱”提供全面的退休保障。“三大养老支柱”分别是：（1）政府管理及由税收资助的社会安全网；（2）由政府强制性推行地，私营机构管理且积聚足额资金的退休计划；（3）个人的自愿性储蓄及保险安排。未来依靠社保养老保险和企业过日子，可能远远不能满足个人养老生活期望，所以必须做到未雨绸缪，及早准备，尽快建立自己的养老基金。
其实，你的钱包里面只有两种钱，一种属于现在的你，一种属于未来的一位老人所有。如果你今天将老人的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天，年轻力壮透支年老体衰。
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