增强家庭储备现金

　　熊明夫妻目前收入较稳定，家庭月均支出约2。5万元（月生活费支出＋月房贷支出＋月保费支出），考虑到一年内计划生小孩，家庭支出会增加，建议家庭储备金保留10万元，可用家庭现有现金和近两个月的结余配置，其中4万元采用现金和活期存款方式，另外6万元可以购买银行“T+0”理财产品或货币基金，提高资产增值能力。另外夫妻二人可各办理1张2万元信用额度的信用卡，方便消费购物。如家庭遇到特殊困难，短期内有10万元现金可动用，足以应付。

　　全面规划家庭保险保障

　　熊明夫妻均有社保，且购买有一定的商业保险，具有一定的风险保障意识，但家庭风险保障体系还不够完善。建议夫妻俩各购买一份50万元的养老年金（分红型）产品，附20年期100万元的定期寿险、住院医疗保险、50万元重疾险以及100万元的意外险。主险养老年金产品可满足退休后6000元/月的补充资金需求，每年的红利可抵消通胀的侵蚀；附加险是消费型产品，保障20年内身故、疾病、意外发生时，获得保险公司较高额的资金赔偿，可考虑购买国寿、新华等保险公司的产品。考虑到生小孩的计划，妻子可增加一份女性重疾险，再附加一年期女性生育健康险。熊明家庭年总保费支出控制在10万元左右。在40岁后，可用闲置资金各趸交10万元购买一份万能险，该账户支取灵活，收益媲美5年期定期存款，可用作老年的健康和疾病储备账户。现有的投连险账户60岁后调至稳健保守型账户，亦可用做健康疾病储备账户。

　　子女养育费用巧筹划

　　宝宝出生后，参保少儿医疗和少儿意外保险，可投保1份万能型终身寿险，年交保费1万元，连续交费20年。既可为孩子提供基本的寿险、重疾保障，还可作为高等教育金和婚嫁创业的备用资金。另外，宝宝出生后，立即建立教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学3年，每年费用20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约138万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采用稳健偏进取型投资策略，按指数基30%，股基30%，债基40%的比例配置每月定投4000元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约172万元，能满足教育资金需求。该项资金在一定阶段可做一些重新调整，如累积了较大金额的资金可购买收益率10%左右的银行信托固定收益理财产品；或者在升息周期，中长期存款利率达到7%以上时，适当调整存入定期存款；或者在准备留学阶段，视外汇汇率变动状况，购入外汇理财等。