要达到60岁100万元养老金的目标，从22岁就开始准备的话，每个月只需拿出338元；如果到50岁才考虑的话，每个月的投入就增加到5466元，有很多人需要把每个月的全部工资都投入，甚至是每个月的工资投入了还不够，这就会大大影响当前的生活质量，导致入不敷出。为什么同样的目标，在不同的时间实施差异会这么大？其实，这就是复利的魅力。越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。所以，尽早开始准备退休金吧，它将决定退休生活的质量。
尽管我们难以对自己的生命和退休后的生活长度作出预计，但只要明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度这一道理，并为此做好财富的规划，财力上的准备，人生的后半程也将同样精彩。说到底，养老就在我们自己的手上。
六类养老工具的选用
富足怡然的退休生活不仅需要尽早规划，还需要选择适合自己的养老工具。随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的工具也日益增多。总体上来看，可用来养老的工具大致可分为6类：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老、艺术品投资。
每一种养老工具都有其鲜明的特色，同时也不可避免地存在着缺陷，每个人需要根据自己的实际情况选择一种或几种适合自己的养老工具。
社保养老
社保养老是现代养老保险体系的第一支柱。通常的做法是，人们工作的时候，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。目前，绝大部分企业都建立了基本养老保险制度。
由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。
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