夫妻二人的养老规划建议
我们做的所有投资规划的最终目的是为了能够有尊严地老去，过幸福的老年生活，因此在年轻的时候做好养老规划是非常有必要的。沈先生和太太尚有15年时间可以来累积这笔巨额资金。假设前6年的所有结余用于储备儿子的教育金，则6年后所有收入均可以用来储备养老金，外加起步资金100万元，以每年5%的收益率来计算，15年后沈先生已经积累了410万元的退休资金。按沈先生目前的家庭支出水平来看，已经远远能够覆盖所有的养老支出，外加社会统筹养老金，沈氏夫妻必将能够度过富足安逸的晚年。如需要，届时还能够给儿子提供必要的结婚帮助。
建议可以采用中低风险类固定收益的银行代销信托产品或理财产品实现，如招商银行发行的招金精选等优先级产品，现阶段基本上处于一个加息周期的高点，招商银行此类产品收益率都能够做到7%左右，如果可以持续的话，那么我们的养老金储备又将提高到497万元，增加了将近100万元。
总结：通过短期理财（流动性）+基金定投（子女教育）+结构化理财产品（养老金储备）+定期寿险、重疾险（家庭风险控制）这一理财体系的组合，基本上能够实现沈先生的关于对抗通货膨胀、应对子女教育费用、储备夫妻双方养老金费用的目标，让人生的每一个目标都能够顺利实现。
具体产品配置
理财目标产品类型推荐品种投资金额投资期限
流动性管理货币基金广发货币27000450000元每年
儿子教育费用基金定投富国天惠16100515000元/月6年
家庭风险管理定期寿险泰康人寿吉祥相伴4000元/年20年
养老金储备类固定收益产品招商银行产品100万+18万元/年15年
说明：养老金储备项目的18万元/年是在6年后儿子教育费用完成后开始累积。
因沈先生的理财目标均为刚性支出，故而不建议投资过多高风险产品，暂且不做激进类方案的规划。理财的终极目的是为了在财务方面实现人生的各种目标，而不是为了多赚多少钱，因此我们的出发点还是应该以沈先生的未来需求为主。
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