3年前，房屋贷款就已经全部还清，所以目前家庭负债为零。家庭资产总数达到377万元。

　　理财目标为退休和保障所设

　　章先生希望自己55岁可以退休养老。现在妻子已经退休，正处于电信公司返聘阶段，她也希望再工作3年可以在家过衣食无忧的悠闲日子。夫妻俩需要筹集一笔养老金。

　　章先生对此给出的目标是，3年后自己的家庭资产在去除房产后可以达到150万元，希望通过投资和财富积累来实现。在他看来，目前股市、基金市场走弱，投入的资金保本都难，而其他投资方式的回报又很低，所以有点无从下手的感觉。希望专家可以指点一下投资方向，以稳健为首，力求高回报。

　　其次是想为儿子制订保险计划。小章现在的工作时间对身体的考验较大，由于需要关注欧美行情变动，熬夜是经常的，好在公司为职工就近租了房子便于上下班。章先生认为儿子可能需要一份寿险产品及一些医疗保险，可是究竟是买长期还本的产品，还是短期消费型的，保额需要定在多少都不甚了解。希望保险专家可以指点一二。

　　章先生和妻子也没有商业保险保障，不过考虑到年纪已经较大，未必符合投保要求，且即使符合保费也很高，所以，章先生对此不会勉强投保。以他目前的经济实力加上社保的保障，一般的疾病不会构成多大风险。如果保险专家有好的建议也可以提出。

　　谈到儿子将来是否需要换房及准备结婚的费用等等，章先生表示这是儿子自己的事情，应该自己安排。如果需要添置新房，在首付上需要支援，他可以看情况赞助一些，如果数额较高，就只能以“贷款”的形式借给儿子了，毕竟，这是夫妻二人的养老费用。

　　保险建议

　　一、章先生的需求分析：

　　从章先生一家目前的情况来看，因为孩子目前已经长大成人，并且已经找到了一个不错的工作。所以这里特别指出，章先生和章太太对于孩子的抚养责任已经结束，这部分的保障不需要考虑。章先生和章太太的父母情况并未提及，但对自己父母需要承担一定的赡养义务责任。

　　其次，从章先生和章太太目前的情况来看，家庭并无负债，家庭资产达到积累的最佳状态，所以，章先生和章太太有提前退休的打算。

　　综合上述两个方面，我们认为，对于章先生和章太太自身发生的风险，并不构成责任上的缺口，所以不需要为上述目的购买人寿保险。两人目前健康状况良好，但是以后可能会走下坡路，由于年纪大的人医疗保险费率也较高，可以考虑适当补充一些有一定住院和重疾补贴的终身医疗产品。

　　二、保险产品投资建议

　　保险产品还有一个重要的衍生作用，就是具有一定的投资理财功能。目前人身险中的主要产品类型分为传统性质、分红性质、万能性质和投资性质四种，每种产品也具有各自的特点。其中，投资性质产品和投资市场的关联度较高，从保险公司提供的账户情况来看，可以大大地降低交易的操作难度。

　　根据章先生的家庭资产状况，我们建议可以适当投保一些趸交性质的投资连接类保险和自己的其他投资做个合理的资产配置。目前章先生打算提前退休，所以在对账户的风险把握上，建议不要过于激进地去选择成长型的账户，可以在稳健型的账户和安益型的账户中做一定比例的配置。不选择激进型投资账户的目的是基于接近养老阶段，更加需要采取稳健策略。