夫妇将逐步迈向退休阶段，养老金储备明显不足。

　　二、理财建议:

　　1、根据张女士家庭的收支情况，10000元的活期存款刚好作为家庭的应急准备金，但在资金的存放方式上可选取投资货币基金，在保证流动性同时可增加收益。

　　2、考虑张女士夫妇的年龄和投资经验，应适当减少证券市场的投资比例。建议从证券市场中提取5万元现金，投资于银行稳健类理财产品，为退休生活提前做好养老储备。

　　3、对已投资在证券市场上的资产，若张女士的投资经验不足且精力有限，可考虑将资产投资于证券公司的集合型理财产品，借助于证券公司研究团队实力，挽回前期损失获取资金收益。

　　4、张女士丈夫每月公积金合计740元，每年可向公积金中心申请提取公积金用于偿还商业贷款，逐步减少还款的压力。

　　5、依据张女士家庭目前的财力状况，购车不成问题，但购车后每月的固定支出将增加1000元左右，家庭储蓄可能负增长。建议张女士在儿子工作稳定后，由儿子承担部分房贷支出再考虑购置车产。

　　6、假设张女士的儿子在30岁左右结婚，除提前购置的房产外，张女士还需给儿子预备10万元的婚嫁金。考虑到婚嫁金是刚性支出，建议张女士从证券资产中再提取5万元的现金，投资于稳健类理财产品，并每月节余500元定投债券型或灵活配置型基金产品。

　　案例资料：

　　张女士，47岁，就职于洪山区某事业单位。张女士丈夫，48岁，武昌某高校后勤人员（事业编制）。儿子23岁，6月大专毕业，目前处于找工作阶段。

　　夫妇每月总收入约5500元左右，住校内-套60平方米单位房。张女士和丈夫都有单位社保医保，张女士丈夫每月公积金合计740元。张女士和儿子购买了商业保险，每年总计支出1600元。

　　2006年，张女士购买了-套98平方米商品房，商贷30万元20年期，目前月供1500元，已还款2年多，还剩下28万元左右房贷。

　　目前，张女士银行活期存款1万元，投资33万元在股市中，目前市值约22万元。

　　1、进-步优化家庭理财；

　　2、房贷是否需要提前还款；

　　3、今年底或明年初想购买-辆10万元左右轿车；

　　4、为儿子结婚准备相关费用。

　　专家解答：

　　专家解答A

　　理财师：张媛，CFP，民生银行（600016）京汉支行高级理财经理。

　　一、财务诊断:张女士家庭

　　收入较为稳定，夫妇二人有较完善的社保和医保。假设张女士家庭目前每月的生活开支2000元，每年张女士还要为缴纳1600元的保险金等支出，家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余，剩余理财空间较小。

　　家庭资产中活期存款1万元，股票市值22万元（初始投入33万元），家庭资产配置不合理，高风险资产占比过高。