商业养老险应占养老总费用两到四成

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[导读]：目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。专家提醒，商业养老险应占养老总费用两到四成。

　　商业养老险投保两大原则

　　商业养老保险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。

　　原则一：领取额度决定投保量

　　不同养老险规定的每年领取金额不同，有的约定每年领取保额的12％，有的约定每年领取10％，有的则约定在首年领取后，以后每年递增上年度领取额的5％。将每期所需的养老费用和可以领取到的保额综合起来，就可以基本确定应该投保的基本保险金额。

　　案例：

　　以国寿松柏养老金保险为例，每年能够领到的养老金为保额的10％，林先生现在需要投保约14万元的该保险，以达到退休后每年领取约1.4万元养老金的目的。

　　如果约定领取养老金年龄为60岁，35岁的林先生选择20年期交费，每年每万元保额需交保费647元，14万元需交9058元，20年下来一共要交保费约18万元。

　　到林先生60岁时，就可以开始每年领取养老金1.4万元了，若其85岁身故，共领取养老金1.4万元/年×25年＝35万元。

　　原则二：理财目标定领取年龄

　　除了要弄清每期可以领取的保额比例外，市民还要根据自己的理财目标和经济状况考虑：到底从何时开始领取养老金？据了解，市面上的产品多为“递延年金”产品，领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始，但也已出现“即期年金”产品，或者叫“现交现领”，即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取。