该人士还建议投入商业养老险的费用中，30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
■个案
方女士是位全职妈妈，今年30岁。曾工作5年，但从2006年开始全职在家带孩子。工作期间工资为8000元/月，购买社保5年，辞职之后暂停购买社保。
方女士咨询：如果希望退休后每月拿5000元养老金，要不要继续交社保？如果继续交社保，是否合算？如果改为买商业养老保险，又应该如何投保？
方女士目前家庭年收入为50万元，她为自己投了10万元保额的重疾险，5万元保额的意外险，为丈夫投了20万元保额的重疾险，10万元保额的意外险。方女士夫妇保险提供的保障是否足够？
解决方案：一位不具名理财顾问给出答复：
如果继续交社保，方女士缴费1000元/月，并至少继续缴费10年，才能在55岁时领到约2500元/月的退休金。但社保对于方女士这种家庭主妇而言很不划算，因为她每月所缴纳的1000元中仅有400元进入她的个人账户，另外600元进入了国家统筹账户。
所以，建议方女士届时一次性领取工作期间所累计的个人账户金额，不再续缴，改买商业保险（例如万能险）。理由是：商业保险一方面可以转化为退休金，另一方面，万能险等投资险种可以附加重大疾病保障。
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