终身年金（多有分红）：在缴费期结束后，自约定的年龄开始每月或每年固定领取等额保险金直至终身，活多久领多久。比如每年领取1万元，60岁开始领取，90岁身故领取到90岁，要是活到100岁就领取到100岁，期间的分红可以灵活领取。理论上终身年金才是真正解决养老问题最原始需求—即活得太久的最佳方案，毕竟用投资工具解决总涉及收益高低、专款专用等潜在风险。但是受限于目前国内的保险定价利率较低的限制和保险行业初期盈利能力不高的现状，终身年金产品费率较高且分红未达到消费者心理预期，能否跑赢通货膨胀仍是未知数。当然针对有一定资产储备的家庭，预算比较充足，终身年金可以最大限度的突出确定性、强制性的特点，专款专用，建议选择10年以内的短期缴费。

　　投资连结和万能保险：两种产品均具有缴费灵活、保额可调的特点，相对于传统险和分红险的最大优势是保费的大部分参与不同类型的投资，具有保单的账户价值，且可以相对灵活的进行追加或者领取，较之传统险和分红险变现只能通过现金价值的贷款或退保更为实用，对投保人利益也更优。虽然二者诞生之初本质上存在差异，但经过多年的改进和产品细节丰富，目前区别主要体现在保费投资渠道差异。在国内，投连依据不同的账户类型涉及股票、混合、债券、货币等多种基金或直接参与二级市场投资。而万能多与传统、分红险运作渠道类似，主要集中在大额协议存款、债券、机构票据等固定收益类工具。简单说，万能的账户通常有保底，收益略低但稳健。投资连结通过账户选择实现收益和风险的转换，完全由投保人自己承担。

　　工薪阶层和中产阶级的养老规划模板

　　如果说保障规划中客观成分更重，那么养老规划则是千人千面，毕竟每个人心中的愿景千差万别。案例分析强调分析思路希望能给各位看官在实战中一点帮助。

　　工薪阶层：

　　30岁两口之家，年收入12万，均有社保，计划退休年龄55岁以上。有车房无贷，少量基金、股票、存款。月均支出6K.

　　第一步，了解基本信息，确认主观养老需求，主要担心问题。比如对未来生活水平提高的预期，对退休年龄的要求，退休后生活品质的要求，可以借助家庭记账或支出表具体量化。

　　第二步，对通货膨胀的关注程度，收入增长预期，各种金融工具的收益认同度，以便对投资偏好、消费习惯做出准确判断，倾向收益还是倾向强制性，也可提前做风险承受力分析。

　　第三步，通过货币时间价值复利公式量化退休需求，在储备时间固定的前提下，在预期年化收益和目前可支出节余中选择最适合的一组。