养老和买房如何筹划

　　最近，黄小姐又开始为自己的养老打算起来，“我一直犹豫不决的是，做基金定投储备养老金好呢，还是买份养老保险比较妥当。证券公司的朋友让我做基金定投，说收益会好些，可保险公司的人又强调稳定性，说买养老险未来的收入是一定的，没有什么风险。我想听听理财师的建议。”家庭资产积累较少使得黄小姐更要为自己的将来打算一番。

　　在买房的事情上，黄小姐有些矛盾，“想买房主要有两点原因。一是考虑到无锡在2014、2015年的时候会建成两条地铁，届时沿线的房价肯定会涨，现在买可能比较划算。二是老人需要照顾，买房后可以让爸妈和我一起住，这样比较方便，他们也表示愿意出售老房后给我一定的资助，大概是40万元左右。所以如果决定买房，我就要想办法节省开支或增加投资，以保证首付、装修和一定的流动资金，最好是可以以租养贷。想问问理财师怎样缩减开支，贷款多少、多久为宜？而我不想现在买房是害怕未来两年内房价会回调，毕竟已经涨了很多而且离地铁通车还有五六年时间。” 

 

　　具体理财建议

　　近年来，社会性的原因造就了“单身贵族”这个族群在日渐庞大，有些人认为单身者“一人吃饱全家不饿”，不需要理财规划，其实不然。单身者若是不幸失业或生病了，并没有配偶那份经济来源做后援，也没有子女可作为晚年的依靠，可以说，一个人的经济风险比有家庭的人群更高。在此，对黄小姐给出以下几点理财的注意点。

　　做好职业规划  单身创业的黄小姐，虽然“个体商行”的生意总体稳定，但是由于是“年光族”，资产没有结余，实施养老、买房的规划，负担会加重不少。若要保持现有的生活质量不下降，就必须利用积累的人脉关系并及时捕捉市场信息，扩大生意规模，从而进一步提高收入。

　　及时制定买房计划  近期公布的2009年第三季度《锡房指数报告》显示，无锡房地产市场正呈现从回暖到活跃的局面，而在这样持续旺盛的市场成交情况下，房价也出现了比较明显的增长。2009年三季度无锡商品住宅加权均价为5733元/平方米，环比涨幅达到了6.84%。由于父母渐渐变老，需要照顾，且黄小姐未曾购房，现每月支付1800元租房居住，如果将父母的老房子卖掉换得40万元，再借助银行房贷的力量，完全可以买一套80~100平方米，总价不超过60万元的无锡地铁沿线的两居室。首付款20万元，商业贷款40万元，借款年限20年，每月需还款2500元。还款额占总收入的25%，与现在每月租金差不多，这样的还款压力对黄小姐来说还不算太大，尚在可承受范围内。而且，卖房换购新房后还能剩下20万元，其中10万元可用于新房的装修及添置物品，最后10万元可用于投资。

　　合理减少开支  由于今后要归还贷款，黄小姐的压力要比目前状态下大一点，但与父母住在一起后，既可在生活上彼此照顾，而且生活开支平均分摊到三个人后，反而会比黄小姐以前一个人单住时相对更实惠，因此每月的基本生活开支预计可降低至3500元。每月除了房贷、基本生活开支及买保险后能结余2000元，若每月的1200元依然作为旅游费用，那么每月比以前可多出800元。

　　及早制定养老规划  作为单身人群，更需要靠自己来储备养老金。是买保险还是靠基金定投来筹措养老金？这是黄小姐的理财困惑之一。由于黄小姐比较注重保险，为自己和父母打算，已买了50万元的意外险及30万元的重疾险，她的养老规划方式可以稍积极一点。为此，建议每月600~800元用于定期定额投资基金，选择适合的基金组合(按比例配置指数型、股票型及债券型)，这样也具有强迫储蓄的作用，正好可以抑制黄小姐目前过度消费的习性。等将来收入增加后，可再购买一些养老险，作为养老规划组合的一部分，增强个人养老基金的投资收益稳定性。

　　加大投资力度  今后，黄小姐还应该加大投资理财的积极性，并在日常理财中多加注意。比如，要留足家庭应急准备金，以备不时之需，而不能像现在这样月光、年光。家庭应急备用金以家庭3~6个月的支出额为宜，约3万元可用于银行活期存款或投资货币型基金。

　　剩余的2万元及卖房所剩的10万元共12万元，建议构建一个进取型的投资组合。根据个人风险偏好，其中7万元可购买股票型基金或混合型基金，在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的，基金公司实力雄厚的基金；5万元购买一年期保证收益型的银行理财产品，这样可获取高于银行一年定期存款的收益。

　　合理使用贷记卡或信用卡。建议去银行申请办理1~2张贷记信用卡，利用财务杠杆，提高家庭短期负债比例，一方面可以增加现金的使用率，另一方面也可以利用贷记卡账单更好地管理生活消费。