由于工作忙，张彤和先生都顾不上理财，现在的基金投资还是前年市场火爆的时候，朋友给推荐的，是几只偏股型基金，后来又在朋友的推荐下买了封闭式基金。

　　“都说基金讲究配置，除现有的基金投资品种外，还有什么类型的基金可以选择。”张彤说，她的钱都是可以投资起码5年以上的。股票不想买，没时间打理风险又高。都说鸡蛋不要放在同一个篮子里，除了基金投资外，还有没有其他的可适合长期投资品种。

　　养老金要准备多少

　　张彤和先生现在经常说起的话题就是将来如何养老，既然做起了丁克一族，不用像周围养孩子的人那样为孩子花费心血和精力，那未来养老就只能自力更生，靠自己了，也就要求他们在年轻和中年的时候，为养老准备充足的资金。

　　“只要那时能有现在的生活水平，我们就很知足了。当然，退休的时候，每月的娱乐花销肯定没有这么多，而且养车费用也没了。日常生活开销之余，我们俩只希望一年有2~3次国内国外到处走走，充分享受一下生活。”张彤说，她想请专家帮忙测算一下，如果达到她所希望的退休生活，她和先生应该准备大概多少养老资金。除购买养老保险之外，还有哪些途径可以筹备。

　　专家建议之一：家庭资产配置和投资建议家庭财务状况分析张女士家庭目前的财务状况整体上是不错的，但从投资理财的角度以及张女士的人生目标来看，有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。

　　资产负债率是考察一个家庭整体债务压力的指标，理想的经验值是小于50%，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，张女士一家的实际数值是0%，因此是不存在偿债压力的，这就为投资规划提供了很好的前提条件。流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标，理想的经验值是大约3到8，张女士一家的实际数据是7，表明流动性资产是每月总支出的7倍，意味着如果发生张女士一家失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑7个月的时间。这表明张女士一家应付财务危机的能力是很适度的。消费比率和储蓄率是考察一个家庭每月支出和结余水平的指标，理想的经验值方面，支出一般在60%以下，从而结余在40%以上。在这两个指标方面，张女士一家的数值为54%和46%，与理想值比较接近，是相对合理的。当然，也可以稍加调整，略微加大储蓄力度。债务偿还比率是考察一个家庭每个月支出中，用于偿还债务的资金占每月收入的比例，理想的经验值是小于35%，张女士一家实际数值是0%，这是因为张女士一家没有负债，无还债压力。净资产投资率是考察一个家庭可以产生增值的资产，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是大于50%，张女士一家的实际数值为86%，超过理想值。说明张女士家的资产在保值及升值方面得到了较为合理的安排。但需要注意的是，张女士的总资产中有76%的资产是自住房产。

　　理财目标分析和具体投资建议

　　家庭保障方面结合张女士与先生的收入及生活水平来看，两人保障力度明显不足。建议张女士加大意外及大病的保障额度。先生医疗费用报销比例为80％，需要注意的是，在单位的保障中医疗费用的报销是有社保范围限制的，也就是说有相当一部分自费用药和器械金额无法列在基数内进行80%的比例计算；建议先生增加一定额度的意外险，适度增加大病险。另外，建议张女士及其先生增加寿险。

　　两人未来养老金收入构成中，简单来说，是由基本养老保险、企业养老保险及个人储备（包括商业养老险及基金、储蓄等各类资产）构成的，一般情况下，这“三大支柱”可能要各占三分之一左右。但由于我国企业年金和商业年金起步较晚，因此需要加重个人储备这一块。