保险配置是第一需求

　　保险具有四两拨千斤的作用，对一个家庭的安全稳定非常重要。王先生夫妇虽然有社保，但是由于警察的工作特殊性，发生意外的可能性比较大，还需配置一定的商业保险。根据购买保险的“双十原则”，即保费支出不超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10倍，王先生的保额应为100万元左右，根据对家庭经济的贡献度和各自风险程度的大小，可为王先生准备60万元的保额，妻子的保额为40万元，家庭每年保费支出约为1万~1.5万元。

　　先配置重疾病和意外险

　　目前市场上有普通保障保险、分红险、意外伤害险、健康医疗险、少儿险、万能险等，并不断有一些新的创新。有些保险公司还顺应市场需求推出了人身定投年金保险计划，这种保险定投侧重于对人身的长期保障，特别对于提高老年生活质量比较合适。根据王先生夫妇的实际情况，建议二人各买一份重疾险和意外伤害险。

　　重疾险是以疾病为给付保险金条件的险种，只要被保险人出现保险条款中列出的疾病，无论发生多少医疗费用，都可获得保险公司的赔偿。如国寿康宁终身重疾险，规定只要是出生30日以上、70岁以下、身体健康者都可作为被保险人，只要在被保险期间患有合同约定的20种重大疾病，保险公司都将为其支付医疗费用，分为期交和趸交两种。

　　意外伤害险是以被保险人因意外造成身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。如太平意外伤害险，只要被保险人遭受意外事故180天内因该事故导致残疾，保险公司会按残疾程度给付保险金；如果导致身故，则会获得等值于保险金额的身故保险金。王先生夫妇面临的风险较多，参加这两种保险非常必要和迫切，一旦出现大的意外问题，可以为自己和家庭撑起一把保护伞。

　　终身寿险不可少

　　在此基础上可对晚年生活做长远规划，适当考虑3~5年期分红型终身寿险，期限不适宜太长，因为随着时间的推移，王先生家庭的收入水平有可能会下降，不能让未来的保费成为一种负担。分红险更加注重理财规划方面的收益，既可以强制储蓄，还能享受到保险公司的分红，一般保险公司都要将70%左右的收益作为分红给投保人。如果需要的话，可以通过附加定期寿险来加强对人身安全的保障。

　　针对王先生的实际情况，以新华保险公司的红双喜两全保险为例来说明。该险种既可以作为教育的存钱罐，为子女准备教育金，又可以作为养老的蓄水池，为晚年生活筹集养老金，分3年交10年领和5年交10年领两种。以每年投入10000元的3年交为例，在每年交费时可以获得600多元的固定收益(3年约1800元)，此外还有连续10年的分红，还可以享受1倍的疾病保险、2倍一般意外和3倍特定交通工具意外身故保障，在保险到期后还可以享受终了分红。这种“会长大”的保险也正是其独特和诱人之处。