年近40，想提前退休又不想给家庭增加负担

　　基本情况：

　　王女士，南宁人，38岁，月收入1800元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入1万元。小孩在读中学。

　　有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供700多元，还有15年还清。

　　家庭每月开销3000元，小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款30万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。

　　理财目标：

　　王女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把30万元用于理财，每月挣回2000元是不成问题的。她还想请理财师给自己和家人作个保险规划。

　　理财师凌锋建议：

　　一、财务分析

　　丈夫每月税后收入1万元，每月开销3000元，孩子教育费月平均1000元，寄回父母1500元，月结余4500元。另外还有家庭存款30万元，家庭财力较好。王女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。

　　二、资金规划

　　1。房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。

　　2.30万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%~10%，每月也有2000~3000元的收入。

　　三、保险保障问题

　　现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。一个家庭应该拿出年收入的10%~20%来配置，如果准备得少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果准备得过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。

　　需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5~10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5~10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，王女士也可给自己追加一份意外险，以便对重大疾病的费用有所准备。