63岁的闫女士和老伴退休前都是教师，月退休金共5000元。家庭目前有20万元存款，购买过国债（价值10万元，还有2年到期），现金10万元。从来没买过股票和基金，子女已经独立，他们与子女分开居住，每月开销大概为2000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险，想请理财师为退休人员设计一个合适的理财方案安度晚年。

　　【号脉问诊】

　　闫女士的家庭属于较典型的退休家庭，有稳定的收入，有结余，有医疗保障，还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行存款，总体来看，流动性较强，投资收益较低，抵御通货膨胀的能力也较差。

　　【对症下药】

　　家庭应急备用金：老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性和流动性。

　　为了保证流动性，可以组合存款来进行操作。可以从10万元现金中拿出1万元，以活期存款的形式存在银行的同时，剩余的9万元分成三份，分别存为三个月的定期存款，并设定自动转存。这样可以保证流动性，且每个月都会有一笔钱到期。

　　适度增加消费支出：两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康。减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。