（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。

　　（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，沈老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。只是沈老夫妇每月节余有限，定额购买基金数额不可过大。一般不建议老年人购买开放式基金，因为现在即使债券类的基金收益都无法得到确保，只是沈老先生想减轻儿子儿媳的负担，给孙子上学准备一笔教育经费，才提此建议。

　　（4）购买凭证式国债。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20％的利息税。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。同时要预防着央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。

　　2.家庭保险保障建议

　　沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。如新华人寿南京分公司推出的“美满人生险种”和泰康人寿南京分公司推出的“康寿保”等。

　　“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不仅每3年返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金，保额给付相当大病基金，保额还会随投保时间的增加而自动提高，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可获得保险金，剩余保费可免缴，并且可终身定期获得生存金。

　　“康寿保”老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，办理手续也很方便，在银行柜面办理相关投保手续，无需体检。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供2倍于意外的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。独创的意外护理保险金，最高给付额可达8000元，既使老人获得悉心照料，而且不耽误子女工作。

　　建议沈老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。

　　上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型老年家庭的存在：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财专家的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到最大化。