事实上，每个人都不希望只是靠“喝粥”度过下半生。“活得长是人生最大的风险。”有人这样说，“你不知道自己能够活多久，退休后再活20年还是30年？你需要多少钱才足够养老——100万元还是200万元？”

　　那么养老账户需要多少资金才够呢？

　　每个人对养老生活的要求不尽相同，养老账户的资金目标也是因人而异。一般说来，养老的费用主要由两部分组成：一是日常开支，二是医疗费支出。

　　日常开支有所下降

　　和退休前相比，退休后的日常开支会有所下降。这主要体现在以下几个方面：一是子女大多已经长大成人，不用再负担抚养及教育费用(有些家长还愿意为子女提供住房和婚嫁金等，但如果是影响到了自己的退休生活，就不太好了)；二是住房按揭基本还完，不用再为自住房进行投入了；三是退休后不用每天上下班，可以节省一些交通费。

　　当然，并不是所有的日常生活费用都会下降。比如，退休后，属于自己的时间多了，有些人喜欢出去旅游，有些人爱好养花、养鸟，还有些人可能会为第三代提供一些补贴，如买玩具、衣服等，这必然会增加一些开支。另外，不去上班了，就无法享受单位提供的免费午餐，吃饭的费用会有所上升。

　　但几项费用相抵，退休后日常支出应该呈现下降的趋势。根据保守估计，退休后，日常生活开支只要能达到退休前的80％，就可以维持原有的生活水平不变。

　　43岁的建筑师宛屏和妻子就坦言，他们希望在退休后依然保持较高的生活水准。他们目前的月收入为1.2万元，月支出在8000元以上，因此，退休后每个月6400元的支出是预算的底线。“现在的工作很忙，天天和图纸打交道。我希望在退休后，和妻子一起多听听音乐会，带着儿孙一起去欧洲度度假，和知心老友常常闲坐小叙。”他这样描述憧憬中的退休生活。可是未来夫妇二人的退休金合计约为4000元，实现理想的养老生活，只有依靠自己平时的积蓄。目前，上海市民的预期寿命为80岁，今后还会继续延长。假定他们的预期寿命为83岁，退休年龄为60岁，退休后还要生活23年。按照这样的假设计算，他们每个月的资金缺口在2400元左右，不考虑通货膨胀的因素，他们需要在退休前积累66万元。

　　不少人可能会提出这样的问题，无论是目前的收入，还是退休后的生活，我都达不到宛屏夫妇的水平，我需要多少钱来养老呢？

　　我们再来看一个例子，假设夫妇俩现在的年龄是40岁，他们的预期寿命是80岁，退休后希望保持月支出4000元的生活(相当于目前沪上40岁人的平均生活水平)，而他们退休后获得的退休金收入合计为2500元。其间每个月1500元的资金缺口，就要依靠自己的积蓄来填补。同样不考虑通货膨胀因素，他们在60岁退休时需要准备36万元资金。如果要考虑通货膨胀的因素，需要准备的资金将更多。