养老规划迫切而必要

　　问题1：如何做好养老规划？

　　为养老做准备的方式有很多。比如投保商业保险、基金定投、股票投资、购买房产到老年时出售或出租、投资银行理财产品，甚至是作银行储蓄、投资艺术品等。

　　这些养老准备方式都有各自的优点和缺点，在精明的投资者手中，都能发挥出自己的功效。但对于大多数人来说，并不精于投资之道，或者没办法严格按照指定好的投资计划去执行，因此，在现实中并不是所有的投资方案都是优选。比如炒股，虽然可能获取较高收益，但是十人炒股九人赔的概率让它难以成为一个普通人的养老投资形式。

　　从目前的理财产品来看，比较适合做为养老规划手段的是基金定投和购买商业养老保险。

　　问题2：应该选择何种险种？

　　目前有养老功能的保险产品大都有保底功能，因此，风险相对较低。其中，以储蓄型的年金险最多，其优点在于可以将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿。同时，一些产品还附带分红功能，可以在好年景分享到额外的投资收益。

　　最近两年，万能险和投连险也逐渐被一些投资者接受。相比固定收益产品，分红险，万能险有投资灵活、投资渠道多的优势，但风险更高。投连险更接近基金产品，风险最高，而且没有保底收益，适合有一定风险承受能力的投资者。

　　很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。另外，为了免去年老时的医疗费用风险，也可以购买一些健康险。

　　另外，在低利率时代购买分红类的养老保险比较合适。例如：永福人生、盛世人生以及卓越人生万能型养老保险都是市场上比较优秀的养老保险。

　　问题3：购商业养老保险要注意啥？

　　购商业养老保险要根据您自身情况，按需投保，要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。养老险只是养老规划中的一部分（社保+商保+基金+房产租金等），至于额度，占到全部养老保障需求金额的25%~40%比较合适。一定要符合自身需求：预估一下自己的退休年龄及退休后的生活时间，算一算自己以后的退休生活到底需要多少钱，那除了自己的社保和存款、基金等，剩余的就是商业养老金帮您解决的。具体来说，如下几个方面值得注意。