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养老花掉117万 月入5000工薪如何积攒
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[导读]:养老的需求通常分为刚性支出的基本养老金需求以及弹性指出的改善型养老需求或不确定型养老需求。对于不同的养老需求,应该因人而异分开打理,选择不同的养老理财产品来实现。

  小李,30岁,月收入5000元,父母健在。家庭年收入10万元,有房一套,剩余房贷40万元(月供2500元),家庭日常支出3000元/月(约4万元/年),存款5万元,基金市值2万元。上期《社保养老对对碰》一文中分析,小李的基本养老需求缺口为1.65万元/年,考虑20年的养老生活,总共缺口在33万元左右(未考虑通胀因素)。而积累改善型或不确定型养老需求的资金缺口在84万元左右。

  养老金需求主要来自5个方面:基本生活费、普通医疗保健费、大病医疗费、休闲/旅游/爱好和其他大额支出。其中,前两项属于基本养老金需求,后三项可定义为改善型或不确定养老需求。

  两种需求分开打理

  基本养老金需求属刚性支出,规划时需以安全性作为主要标准,用能获得固定收益的无风险理财产品来满足。比如,银行存款、国债、分红险万能险等。若做一个产品组合,年收益率通常能达到3%左右。

  改善型或不确定养老需求的弹性较大,满足此类需求可追求更高的投资回报率(用无风险方式解决基本养老所需后,这部分资金即便出现风险,也不会影响到基本养老生活)。理财项目的收益并非越高越好,大部分人群并非职业投资者,时间和专业知识都有限,应选择有价值的投资品种来参与,比如股票、基金、黄金等,不建议参与期货、外汇的炒作,也不建议用资金需求很大的房产投资来准备这部分养老金。从历史经验来看,可假设这部分资金的平均收益率在8%左右。

  如果小李要用无风险理财产品准备这33万元的资金需求,有以下两个办法。

  一次性投入若现在一次性投入14万元,按3%的年收益率,经过30年的积累,到60岁退休时,可完成33万元基本养老金的积累。

  分期投入若每年投入6800元,按每年3%的收益率持续30年,总共投入20.4万元,也能完成33万元的资金积累。这种方式较适合像小李这样没有太多原始资本的人群。

  对于积累改善型或不确定型养老需求的资金,同样可采用这两种方法。按8%的平均年收益率,若一次性投入,需投入9万元;若定期定额投入,需投入7000元/年,30年共投入21万元。

  养老金理财细筛品种

  养老金理财最好能做到专款专用,如何筛选与配置品种要看清优劣。

  定期存款和国债这两类属于广义货币的范围,具备相同级别的安全性和流动性。通过限制一定的流动性,可获得高于活期存款的利息,且存期越长利息越高,但利率经常会随着宏观经济环境的变化而变化。若用它们来储备养老金,要开设独立的养老金帐户,并且在每张存单或每期国债到期时,立即将到期的本息转存或买下一期国债,不断滚动,直到退休。可以看出,这种方式优势在于安全有保障,缺点是其流动性主要靠个人意志去控制,容易中断存款,导致无法保证定期投入和专款专用,比如中途急需用钱可能从中抽血,或因利率变动,觉得不划算而中断。

  股票投资人通过持有上市公司的股票,从而获得分享上市公司红利的权力。但在中国,人们并不看重公司分红,而是热衷于在二级市场通过炒作获取差价。这种投机行为使得股票投资风险极高。同时,由于恐惧和贪婪的特性,很少有人能做到从股市中赚到钱后全身而退,即便想长期投资,也会面临上市公司经营恶化、宏观经济调整等风险。这种投资行为,需要相当的专业知识和良好的心态才有可能从中获益,进入的技术门槛较高。如要用股票来准备养老金,首先要有极强的选股能力,其次要克服恐惧和贪婪,不管市盈率高低,坚持定期买入一定数量的股票。

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