如沪上一位50岁的中产者王先生家庭的现金存款为100万元，希望在10年后退休时继续保持每年花销15万元的生活水准（实际上，如保持15万元一年，考虑通胀因素生活水准相对现在已下降），那么扣去退休金，在退休后的25年内尚需要现金768万元进行养老。即使在未来10年内100万现金资产每年按照5.93%的投资收益来计算，资金缺口尚有182万元。
积累养老金要趁早
由于现行社保制度和医疗制度尚不完善，且短时间内无法完善，个人储蓄仍将在养老过程中发挥巨大作用。
“对于目前处于当打之年年轻人来说，理财要趁早。”沪上某外资银行理财分析师向记者表示，由于距离退休还有15~20年时间，在具有一定本金的基础上，只要每年追求稳定收益率，就能够实现退休后的财务目标。
以8%的年收益来计算，如本金为100万元，15年后即可实现拥有退休金317.2万元。
因此，适合作为养老基金投资标的的是具有稳定收益的市场。一是国债，据上海证交所公布的数据显示，过去7年国债指数上涨22.35%，年化收益率2.92%；二是固定收益类产品，如银行理财产品和信托理财产品，部分产品年化收益率在6%以上；三是指数基金，按照1990年底收盘价计算，截至2009年12月31日，上证指数从最初的127.61点上涨至3277.14点，涨幅为24.68倍，18年内的年化收益为19.76%；四是黄金现货，根据纽约期货交易所黄金期货的数据统计，美国纽约黄金期货价格每盎司由1994年底的384.4美元，上涨至2009年底的1097.8美元，涨幅185.6%，换算后的年化收益率为7.25%。
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