王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70%，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。

　　从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

　　从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%，差别竟然是如此之多！

　　若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1%；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9%，而且投入本金相比多达195.1%，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

　　职工退休养老金领取公式为　　(以制度规定的新人为例)：

　　社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数。)

　　高薪白领:养老金缺口超350万

　　对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？

　　从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元以上。同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%，投入的本金比高达2.25倍多！

　　其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算，像王思窈，社保缴费15年，55岁退休，要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休，寿命80岁，则只需要181万多元，少将近1/3之多。(来源：理财周报 )

　　绝大多数受访者希望能比较早的退休，他们也知道该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积“储备”的“黄金时间段”里，他们却漫无目标，并没有采取任何行动。

　　和之前几年相比，人们对自己养老问题的看法已经发生了很大改变，但是与此同时，人们也需要开始为自己的养老生活承担起更多的责任。

　　据中国社会科学院预测，到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15%，其比重将超过14岁以下少儿人口的比重。 中国正面临“未富先老”的尴尬局面。

　　为了解目前人们对待自身养老问题的最新看法，以及对于保险年金产品的认识程度，通过大范围的认真调研，信诚人寿联合《第一财经日报》于近日发布了《2009年国内居民养老计划调查报告》。本次调查以《第一财经日报》读者反馈、信诚人寿公司网站在线问卷填写，及信诚人寿营销员向现有客户发放问卷等形式进行，因而受访者在接受调查时，已表明对养老和退休问题感兴趣的意愿。

　　整个调查活动持续进行了1个多月，共收回有效问卷1.6万份。从被调查人所处地域来看，已经覆盖了长三角、珠三角、环渤海三大主要经济区，以及华中、西南、东北等几大主要大中型城市。发起该调查的机构双方表示，这次活动旨在了解国内居民在养老理财规划上的真实需求，在充分调研的前提下，针对人们目前普遍为自己退休后的生活缺少打算这一客观实际，采取科学的研究方法，提出专业意见。