一、保险规划

“双十原则”，保额为10倍的家庭年收入，保费为家庭年收入的10%，保障完备，保费也不会成为家庭的财务负担。张先生家庭每年保费总支出控制在10万元，在原有重疾险的基础上，整个家庭需要尽快再配置9万元左右的保险，使家庭成员保额在1000万元左右。张先生作为家庭的顶梁柱，一旦受到伤害或遭遇不测，将会给整个家庭的正常生活带来严重的影响；张太太在事业单位上班，属于公职，工作稳定，风险较小，各项保障相对比较完备，因此保障主要向张先生倾斜。具体为：张先生和张太太的基本医疗保险，附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收入损失保险的保额各为630万元、70万元。并且以小张为受益人，各购买定期寿险150万元。

二、资产投资规划

“鸡蛋不能放在一个篮子里”，进行多元化的组合投资，有效规避风险，提高收益水平。张先生家庭财务状况比较宽松，留出10万元作为备用金，扣除第一年保费支出9万元后，其余181元万现金类资产可全部用于投资，并且每个月可以追加5万元投资。40%用于资本市场类投资，包括自己操作股票或者购买股票型基金、指数型基金；40%用于稳健型投资，用于购买货币型基金、黄金、QDII、外汇产品等，分散风险；另20%进行补充性投资，购买国债、本利丰、天天得利等风险较小的投资产品。待一段时间后视各产品表现情况及资本市场的走势，择机进行股票型基金和货币型基金间的转换。现金流的节余通过每月定期投资的方式，按类似比例投资于各项产品。

四年后，以同样的比例取出100万元赞助小张的购房首付款。别墅交付后出租，坐享租金与增值收益。每年年底根据经济形势和国家政策，对家庭投资配置进行一次体检和调整。家庭资产的增加主要依靠张先生的公司收入，整个投资以控制风险、稳健投资为主。

这样在每年8%的平均投资收益率下，即便每年受到3%的通货膨胀率的影响，待张先生60岁时，可以积累1440万元的实际购买力。

三、养老规划

张先生在60岁的时候已经可以积累足够的资产以实现家庭100%的财务自由度，顺利退休。退休后与妻子每年旅游两次，国内游一次，国外游一次，总计5万元。70岁时可能通过“反按揭”的形式，将一套房子抵押给银行或其他机构，获得每个月的现金流。同时收回出租的别墅，与儿孙在别墅中尽享天伦。并且按照“100减年龄”的比例，逐年调低高风投资产品，并调高 “传世之宝”——农行实物黄金的投资，保卫投资成果，让老有所养，病有所医，也让自己的资产更顺利地传给下一代。同时，可以适当考虑慈善捐助，回报社会。

张先生的家庭属于高收入家庭，理财的目的是为了存量资产保值增值、流量资产分散投资减少风险、退休后有尊严地自由生活、积累的财富顺利地传给下一代。如果方便的话可以与理财师再做充分沟通后进行精算，制定更为详实合理的家庭理财规划。