备养老金眼下定投正当时

　　筹集养老资金应该较早开始，利用货币的时间价值，每年投入较少的资金就可以积攒出足够的养老金。由于郭先生的求学经历曲折，使得养老金的筹集开始的时间较晚，目前积累有限。假设郭先生60岁退休、郭太太55岁退休，余寿25年，养老金替代率为50%，如保持现在的生活水平，两人在退休时应积攒起60万元的养老补贴金（假设通胀率为5%）。

　　郭先生距离退休还有15年，假设收益率为5%，每年需准备3万-4万元的养老专项资金。可将这笔资金分散进行分散投资，进行基金定投，20%货币基金，30%混合型基金，50%股票基金。目前基金处于底部区域，估值合理，应该是比较合适的入市时机，郭先生应秉持中长期投资理念，不宜短线操作，选择一些绩优的基金公司表现稳定的股票基金或混合型基金，利用定投平摊成本的特点，有望获得超过通胀率的收益。

　　增加保障，提高生活质量

　　为了节流，从郭先生的支出看，基本没有安排旅游度假的费用。其实，辛苦半生，应该为自己增加一些休闲度假的费用。另外，郭先生身为医生，繁重的工作压力对郭先生的健康会产生不良影响，可适当为自己和太太买些重大疾病险和意外伤害险，让保险为他们承担意外的费用支出。

　　延长职业生涯，增加收入

　　按当前收入，郭先生每年的储蓄有17万多，尚有80万元的房贷需要在退休前还完，年支出8万元，较现在每年需多支出3－4万元。孩子慢慢长大，面临就业、成家等问题，也需要家人的支持。虽然经济压力大，但中医的职业决定了随着资历和经验的增长，郭先生的收入来源也会更多。在身体许可的情况下郭先生退休后仍可以发挥余热，延长工作时间，不仅充实了退休生活，也可增加不少家庭收入。

　　[保险规划]

　　健康养老子女依次排

　　古人云：“三十而立，四十不惑”。但是，在当今社会，人近中年，却有如此多需要担心的事情，担心健康、担心养老、担心子女。郭先生的家庭情况就是如此，也是处于这个人生阶段的家庭所普遍关注的三个问题。以下我们就围绕上述三个问题展开简单分析。

　　第一，担心身体。随着年龄的增长，小毛小病也随着增多，四五十岁的人最担心自己生大病。因为这意味着大笔费用的支出，进而拖累家人。如果从此无法工作，导致收入中断，那更是雪上加霜。就本案例来说，郭先生夫妇目前身体尚属健康，而且年龄未过50岁，可以考虑分别购买一些重疾类保险产品，譬如“万能+重疾+豁免”这样的产品组合。因为，我是一直这么认为的：“重疾险是每个人必需的第一份保险。”

　　第二，担心养老。养老是大多数人都会面临的问题，而且越接近退休年龄越有紧迫感，但是准备的时间却是越早越好、越长越轻松。郭先生如果觉得已有的社保和企业年金所能提供的退休后的收入和自己的预期的基本生活水准存有差距的话，就可以考虑购买商业养老保险进行补充。随着平均寿命的增加，我们倾向于推荐购买一些终身型的养老年金产品。

　　第三，担心子女。子女这一块我们认为主要还是考虑保证学业的顺利完成，根据理财师的建议，随着郭先生家庭未来收入的逐步增加加上近几年的家庭收入盈余估计可以负担起儿子的留学费用。如有需要，可以为儿子购买一些“意外伤害”或“定期寿险”产品来增加近几年的人生保障。

　　保险关注“风险”胜过“收益”，你所“担心”的就是“保险”所关心的。