人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够无忧无虑地享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

　　三个问题

　　与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理的养老规划。

　　1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。

　　2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，假定50岁退休，用100-50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。

　　3、退休以后享受什么样的生活？假定包括生活成本、医疗费用等等在内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。

　　让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。

　　数种工具

　　传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。

　　随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。

　　其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。

　　基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。

　　商业养老保险是社会养老保险的有益补充，个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。

　　此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等，依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。