保险聚焦社保重普及保而不“包”

　　社保不是对个人承担保障责任，它最大的作用是实现公平。退休制度的基础，应该是令一个所有老人都免于贫困的普遍受益的制度。它更强调一种平等，而不是对个人完全的保障，因而我们倡导全民在尽可能的情况下进行个人的补充养老。

　　从全球范围看，大多数灾难都是通过商业保险来解决的。但是市民商业保险的参保意识并不强，比如近两次台风来袭，市政府出了大量人力物力保证人民的财产安全，但换个角度看，这恰恰也反映出百姓对自己个人的财富保障不够重视，尚未树立保护自己私有财产的意识。

　　现在人们讲起保险公司，有些市民的第一反应就是“他们赚我们的钱”，殊不知，保险公司不仅仅是商业机构，保险公司的使命其实是由整个社会发展所共生出来的。保险公司是金融工具的最后一道防线，它受金融危机的波及影响最小，一个成熟的社会需要保险，同样一个成熟的家庭也需要保险。

　　大多数上海市民都享有社保，但并非有了社保就够了。这些市民其实可以考虑购买一些津贴型保险，它的理赔包括护理费，医保外的检查费用等项目的支出。上海人都比较爱“算”，一般一年三四百元的附加险就可以保住院保险，并且从得病概率上来看，一个人一辈子生病住院在所难免，而一旦发生，理赔金就几乎把自己数年来缴的保费都“赚”回来了。

　　哪些人更需补充商业保险

　　首先是不享有社保的人员。由于没有基本的福利保障，他们只能通过商业保险来规划养老，否则一旦发生意外或身患疾病，后果不堪设想。

　　其次则是高收入家庭特别需要补充商业保险。因为从人的生活感受上看，较难忍受生活由富裕到贫困的转变。高收入家庭的消费支出往往是普通人家的好几倍，但到了退休以后，所能获得的退休金不会比其他人高出多少。比如每月收入在万元左右的人肯定无法忍受退休后不到2000元的退休金，因而这部分人应该尽早规划自己的商业养老计划，为自己的晚年做资金补足。

　　相对而言，倒是月收入在1千到2千元左右的工薪阶层，对商业保险的需求不那么迫切，因为他们所能获得的退休金与目前的收入差不多，生活质量不会有明显改变，但有条件还是应当补充重大疾病方面的保障型保险。

　　如何保证老有所“医”

　　保险提醒

　　如果要保证自己晚年的生活质量，保证老有所“医”，可以通过两种保险来解决———

　　一是购买一般的住院保险，用于因普通疾病住院症治时的费用。这类保险除了能够报销部分非医保范围的药物，还能对被保险人在住院期间的各种花费或损失，如误工费、看护费等等进行理赔，有时候加起来甚至会超过客户全部的医疗支出。